二、多項選擇題

　　1.ACD[解析]2005年11月至2008年中期是我國銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展階段，主要特點有產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。

　　2.ACD[解析]凈現(xiàn)值大于等于0，說明項目不虧損，可以投資。內(nèi)部報酬率大于融資成本，項目有利可圖，可以投資。

　　3.ABD[解析]理財師具有以下特征：①顧問性;②專業(yè)性;③綜合性;④規(guī)范性;⑤長期性;⑥動態(tài)性。

　　4.ABD[解析]從人才需求推動行業(yè)發(fā)展的角度看，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有下幾點原因作為支持：①大眾自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案，無法進(jìn)行科學(xué)合理的金融產(chǎn)品選擇和資產(chǎn)配置。②大眾對于選定的金融工具很難正確應(yīng)用，很難獲得較好的投資收益或合理分散風(fēng)險，必須借助專業(yè)金融人士的幫助。③專業(yè)金融機構(gòu)和專業(yè)理財師在信息、設(shè)備、決策制定等方面有優(yōu)勢，更具有專業(yè)性，能為大眾提供便利。這些方面綜合促進(jìn)了大眾對專業(yè)理財師的需求，也推進(jìn)了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　5.ABCE[解析]客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析內(nèi)容分為以下幾個部分：①資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。②收入結(jié)構(gòu)分析。③支出結(jié)構(gòu)分析。④儲蓄結(jié)構(gòu)分析。

　　6.ABDE[解析]c項，需有書面合伙協(xié)議，故C選項錯誤。設(shè)立普通合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有2個以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力。②有書面合伙協(xié)議。③有合伙人認(rèn)繳或者實際繳付的出資。④有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所。⑤法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

　　7.BCDE[解析]略。

　　8.ABCE[解析]長期投資者選擇優(yōu)質(zhì)公司股票后長期持有的主要投資目的是為了獲取股息。

　　9.ABCD[解析]合同履行中的不安抗辯權(quán)，即應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：①經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化。②轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)。③喪失商業(yè)信譽。④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

　　10.AE[解析]略。

　　11.ABCDE[解析]在銀行理財產(chǎn)品市場第三階段，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模呈幾何級數(shù)增長，投資方向不斷豐富，結(jié)構(gòu)類型日益精細(xì)化，合作模式不斷拓展，流動性安排靈活多變，產(chǎn)品的風(fēng)險控制措施不斷優(yōu)化。

　　12.ABCD[解析]格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　13.ABCDE[解析]理財師的工作流程概括為如下六個方面：①接觸客戶，建立信任關(guān)系。②收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況。③明確客戶的理財目標(biāo)。④制訂理財規(guī)劃方案。⑤理財規(guī)劃方案的執(zhí)行。⑥后續(xù)跟蹤服務(wù)。

　　14.ABCDE[解析]基金相關(guān)產(chǎn)品非常豐富，其中包括基金中的基金FOF、交易型開放式指數(shù)基金ETF、上市開放式基金LOF、QDII基金和基金“一對多”專戶理財?shù)取?/P>

　　15.ABCDE[解析]定量信息包括以下幾個主要方面的信息：①家庭各類資產(chǎn)額度。②家庭各類負(fù)債額度。③家庭各類收入額度。④家庭各類支出額度。⑤家庭儲蓄額度。

　　16.ACD[解析]理財師與客戶建立信任關(guān)系需要注意的內(nèi)容包括：①明確自身定位，樹立專業(yè)形象。②關(guān)注自身禮儀和工作的狀態(tài)。

　　17.ABCD[解析]銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)的種類包括條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金和紙黃金。

　　18.ABCDE[解析]略。

　　19.ABC[解析]略。

　　20.ABCDE[解析]有限合伙制私募基金的運作機制包括：①關(guān)于投資范圍及投資方式的限制。②管理費及運營成本的控制。③利益分配及激勵機制。④有限合伙人入伙、退伙方式及轉(zhuǎn)讓出資額的限制。⑤對普通合伙人的約束。⑥次級合伙人首先承擔(dān)虧損機制。⑦委托管理機制。

　　21.ACE[解析]B、D項屬于干擾項，中國保監(jiān)會的職責(zé)有：審批保險公司及其分支機構(gòu)的設(shè)立;審查、認(rèn)定各類保險機構(gòu)高級管理人員的任職資格;制訂保險從業(yè)人員的基本資格標(biāo)準(zhǔn)。

　　22.AB[解析]期末年金終值的公式為FV=C/r×[(1+r)t-1]，故C項錯誤。期初年金終值的公式為：PVBEG=C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)，故D項錯誤。期末增長型永續(xù)年金的現(xiàn)值計算公式(r>g)為：PV=C/(r-g)，期末永續(xù)年金的現(xiàn)值計算公式為：PV=C/r，故E項錯誤。

　　23.ABE[解析]資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是通過資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行分類統(tǒng)計的。

　　24.AB[解析]根據(jù)《個人外匯管理辦法》第2條的規(guī)定，個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類對個人外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

　　25.ABCD[解析]《婚姻法》第42條規(guī)定，離婚時，如一方生活困難，另一方應(yīng)從其住房等個人財產(chǎn)中給予適當(dāng)幫助。具體辦法由雙方協(xié)議。故E項錯誤。

　　26.ABE[解析]商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。

　　27.BCD[解析]2013年版的《證券投資基金銷售管理辦法》第78條規(guī)定，基金銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照基金合同、招募說明書和基金銷售服務(wù)協(xié)議的約定向投資人收取銷售費用，并如實核算、記賬;未經(jīng)基金合同、招募說明書、基金銷售服務(wù)協(xié)議約定，不得向投資人收取額外費用;未經(jīng)招募說明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費率。

　　28.AE[解析]復(fù)利與年金系數(shù)表計算簡單、效率高，但計算答案不夠精準(zhǔn)。使用Excel表格和理財軟件都有局限性。

　　29.ABCDE[解析]一般而言，直接融資市場上的融資方式具有以下幾個特征：①直接性。②分散性。③差異性較大。④部分不可逆性。⑤相對較強的自主性。

　　30.ABCD[解析]略。

　　31.ABCDE[解析]客戶的理財目標(biāo)一般包括以下幾個方面的內(nèi)容：①家庭收支與債務(wù)管理;②家庭財富保障;③投資計劃;④教育投資計劃;⑤退休養(yǎng)老計劃;⑥稅務(wù)計劃;⑦遺囑、遺產(chǎn)分配。也有教科書把客戶的理財目標(biāo)內(nèi)容概括為四方面，即財富積累、財富保障、財富增值和財富分配。實踐中，個人理財?shù)哪繕?biāo)可分為短期目標(biāo)(休假、購車、存款等)、中期目標(biāo)(子女的教育儲蓄、按揭買房等)和長期目標(biāo)(退休、遺產(chǎn)等)。

　　32.AC[解析]由于形式上發(fā)生變化，券商集合資產(chǎn)管理計劃可采用投資方向進(jìn)行分類。其中，限定性資產(chǎn)管理計劃可細(xì)分為債券型和貨幣市場型，非限定性資產(chǎn)管理計劃分為股票型、混合型、FOF型和QDII型。

　　33.ABCDE[解析]《合伙企業(yè)法》第16條規(guī)定，合伙人可以用貨幣、實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)或者其他財產(chǎn)權(quán)利出資，也可以用勞務(wù)出資。E項屬于實物。

　　34.BCE[解析]A、D項屬于中國人民銀行的職責(zé)。

　　35.ABCD[解析]《物權(quán)法》第185條規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：①被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額。②債務(wù)人履行債務(wù)的期限。③抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬。④擔(dān)保的范圍。

　　36.ACDE[解析]略。

　　37.BC[解析]在個人理財業(yè)務(wù)活動中，法律關(guān)系的主體有兩個：金融機構(gòu)和客戶。金融機構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體，二者之間進(jìn)行的民事活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定。

　　38.BCDE[解析]A項，3年后的終值：FV=PV×(1+r)t=5000×(1+6%)6≈7095(元)，可利用查表法：當(dāng)I=6%，N=6時，查復(fù)利終值系數(shù)表，系數(shù)為1.419，得FV=5000×1.419=7095(元)。B項。10年后這筆年金終值FVBEG=FVEND×(1+r)=C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)=1000/8%×[(1+8%)10-1]×(1+8%)≈15645(元)�？梢杂貌楸矸�(復(fù)利終值系數(shù)表)、財務(wù)計算器或Excel財務(wù)函數(shù)FV計算得出(1+8%)10=2.159，代入公式得FV=1000/8%×[(1+8%)10-1]×(1+8%)=1000/8%×[2.159-1]×(1+8%)≈15646.5(元)。C項，1年后本利和：FV=PV×(1+r)=10000×(1+5%)=10500(元)。D項，終值FV=PV×(1+r)t.可利用查表法(復(fù)利終值系數(shù)表)、財務(wù)計算器或Excel財務(wù)函數(shù)FV計算得出(1+5%)20=2.653，得FV=1000000×(1+5%)20=1000000×2.653=2653000(元)。E項，期末年金終值計算公式為FV=C/r×[(1+r)t-1]，利用查表法，可計算得出(1+8%)10=2.159，代入公式FV=1000/8%×[(1+8%)10-1]=1000/8%×E2.159-1]≈14487.5(元)。

　　39.ABCDE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第13條的規(guī)定，理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述;登載單位或者個人的推薦性文字;在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。

　　40.ABCD[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]金融市場是由資金供方和資金需求方組成，主要目標(biāo)是資金融通，而理財市場是由理財服務(wù)的需求方和供給方組成，主要目標(biāo)是實現(xiàn)需求方的理財(財富管理)目標(biāo)。

　　2.A[解析]商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理。

　　3.B[解析]保險的投資風(fēng)險低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所致的緊急開支等。

　　4.A[解析]略。

　　5.B[解析]期權(quán)買方在不利的市場價格時，則可以放棄行使權(quán)利，將損失鎖定在期權(quán)費的水平上。

　　6.B[解析]由于國內(nèi)信用投資理念尚未得到社會的廣泛認(rèn)同，成熟的投資人還需要逐步培養(yǎng)，并且也缺乏具有較高信譽和號召力的普通合伙人。因此，國內(nèi)的私募股權(quán)基金的普通合伙人往往向有限合伙人讓渡部分決策權(quán)和管理權(quán)，體現(xiàn)了國內(nèi)私募股權(quán)基金在國內(nèi)客觀現(xiàn)實下的妥協(xié)。

　　7.A[解析]根據(jù)《中華人民共和國婚姻法》第19條的規(guī)定，夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用本法第17、18條的規(guī)定。

　　8.A[解析]根據(jù)《中華人民共和國合伙企業(yè)法》第2條的規(guī)定，合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。本法對普通合伙人承擔(dān)責(zé)任的形式有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

　　9.B[解析]銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔(dān)保。

　　10.A[解析]略。

　　11.B[解析]根據(jù)上交所和深交所《中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點辦法》，合格投資者在首次認(rèn)購或受讓私募債券前須簽署風(fēng)險認(rèn)知書。

　　12.B[解析]理財目標(biāo)的確定需要遵循實事求是的原則，即尊重金融實務(wù)中客觀規(guī)律的存在，客戶要追求高收益低風(fēng)險甚至是無風(fēng)險的投資結(jié)果，顯然是有悖于客觀規(guī)律的。

　　13.A[解析]根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》第1條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入;②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　14.B[解析]個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機構(gòu)和客戶。

　　15.B[解析]商業(yè)銀行可以獨立對理財資金進(jìn)行投資管理，也可以委托經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可的其他金融機構(gòu)對理財資金進(jìn)行投資管理。

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