二、多項選擇題

　　91.BCDE【解析】貨幣之所以具有時間價值，是因為：①貨幣可以滿足相當消費或用于投資而產(chǎn)生回報，貨幣占用具有機會成本;②通貨膨脹可能造成貨幣貶值;③投資可能產(chǎn)生投資風險，需要提供風險補償。故選B、C、D、E。

　　92.CE【解析】私人銀行業(yè)務的核心是個人理財，如果說一般理財業(yè)務中產(chǎn)品和服務的比例為7：3的話，那么私人銀行業(yè)務中產(chǎn)品和服務的比例為3：7，A、B選項說法錯誤;私人銀行是一種向高凈值客戶提供的金融服務，D選項說法錯誤;私人銀行業(yè)務不限于為客戶提供理財產(chǎn)品，還包括為兒女理財，以及與個人理財相關(guān)的法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。私人銀行業(yè)務領(lǐng)域不僅包括了傳統(tǒng)銀行的個人信用、按揭等業(yè)務，更提供了衍生理財產(chǎn)品、保險規(guī)劃、財產(chǎn)信托等諸多產(chǎn)品和服務。因此，C、E選項說法正確。

　　93.ABCD【解析】世界黃金的需求主要包括工業(yè)、投資、官方儲備和飾金需求。故選A、B、C、D。

　　94.AC【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理辦法》第二條的規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　95.ABCDE【解析】國內(nèi)個人理財業(yè)務迅速發(fā)展的原因的包括：①居民財富積累;②居民理財需求上升;③居民理財技能欠缺;④投資理財工具日趨豐富;⑤金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要。

　　96.ACDE【解析】根據(jù)《中華人民共和國合伙企業(yè)法》第72、73、74條的規(guī)定，有限合伙人可以將其在有限合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額出質(zhì);但是，合伙協(xié)議另有約定的除外。有限合伙人可以按照合伙協(xié)議的約定向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其在有限合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額，但應當提前30日通知其他合伙人。有限合伙人的自有財產(chǎn)不足清償其與合伙企業(yè)無關(guān)的債務的，該合伙人可以以其從有限合伙企業(yè)分取的收益用于清償;債權(quán)人也可以依法請求人民法院強制執(zhí)行該合伙人在有限合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額用于清償。人民法院強制執(zhí)行有限合伙人的財產(chǎn)份額時，應當通知全體合伙人。在同等條件下，其他合伙人有優(yōu)先購買權(quán)。

　　97.ABCDE【解析】代理的特征包括：①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為;②代理人須以被代理人的名義實施代理行為;③代理行為必須是具有法律效力的行為;④代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力;⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

　　98，CDE【解析】金融衍生品的種類包括：①按照基礎工具種類的不同，金融衍生品可以分為股權(quán)衍生品、貨幣衍生品和利率衍生品;②按照交易場所劃分，金融衍生品可以分為場內(nèi)交易工具和場外交易工具;③按照交易方式劃分，金融衍生品可以分為遠期、期貨、期權(quán)和互換。普通股和公司債券屬于基礎金融工具。

　　99.ADE【解析】債券能為投資者帶來一定的收入，債券的收入來源主要來自利息收益、資本利得以及債券利息的再投資收益。

　　100.BCDE【解析】金融期貨合約的特征有：①標準化合約;②履約大部分通過對沖方式;③合約的履行由期貨交易所或結(jié)算公司提供擔保;④合約的價格有最小變動單位和浮動限額。

　　101.ABCDE【解析】房地產(chǎn)價格構(gòu)成的基本要素有土地價格或使用費、房屋建筑成本、稅金和利潤等。

　　102.ABCD【解析】金融衍生品市場的功能包括：①轉(zhuǎn)移風險;②價格發(fā)現(xiàn);③提高交易效率;④優(yōu)化資源配置。

　　103.ABDE【解析】結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的回報率通常取決于掛鉤資產(chǎn)(即掛鉤標的)的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品可分為外匯掛鉤類、利率/債券掛鉤類、股票掛鉤類、商品掛鉤類及混合類等。

　　104.BD【解析】客戶信息可簡單分為財務信息和非財務信息兩大類，客戶家庭收支和資產(chǎn)負債狀況信息屬于財務信息，客戶基本信息和個人興趣、發(fā)展及預期目標屬于非財務信息。

　　105.ADE【解析】零售業(yè)務具有利潤貢獻度大、資本回報率高、抵御經(jīng)濟周期影響力強的特點，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心和支柱業(yè)務。

　　106.ABE【解析】目前，我國商業(yè)銀行共開展了約幾十種代理業(yè)務，主要的代理理財產(chǎn)品有：基金、股票、保險、國債、信托和黃金。

　　107.AD【解析】隨著我國金融衍生品市場的發(fā)展，投資者有了更為豐富的可投資品種與管理風險的手段，金融衍生品的重要功能就是管理風險，利用衍生品進行風險管理，可大大提高理財?shù)男�率。但金融衍生品市場是一個高風險的投資市場，投資者需要具有較強的市場分析能力和風險承受能力。

　　108.ACDE【解析】開放式基金與封閉式基金的區(qū)別主要體現(xiàn)在：交易場所、基金存續(xù)期限、基金規(guī)模、贖回限制、價格決定因素、分紅方式、費用、投資策略以及信息披露等。選項B按照法律地位的不同，基金可分為契約型基金和公司型基金。

　　109.AD【解析】銀行代理理財產(chǎn)品銷售的基本原則是適用性原則和客觀性原則。

　　110.CDE【解析】目前，銀行主要代理的險種包括壽險和財產(chǎn)險。占據(jù)市場主流的三大險種全部來自壽險，包括分紅險、萬能險和投連險。財產(chǎn)險是目前各家銀行正大力發(fā)展的險種。

　　111.ABE【解析】貨幣型理財產(chǎn)品是投資于貨幣市場的銀行理財產(chǎn)品，具有投資期限短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點，通常被作為活期存款的替代品。選項C，市場認知度高是債券型理財產(chǎn)品的特點。選項D，當今國際金融市場上發(fā)展最為迅速、最具潛力的業(yè)務之一是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。故選A、B、E。

　　112.ABCDE【解析】金融市場的參與者包括主體和中介。其中，主體包括企業(yè)、政府及政府機構(gòu)、中央銀行、金融機構(gòu)、居民個人。中介大體可分交易中介和服務中介。

　　113.AD【解析】信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設計的，因此缺少轉(zhuǎn)讓平臺，流動性比較差。在通常情況下，信托資金不可以提前支取。但如果合同有約定，則在信托合約生效后幾個月，委托人(受益人)可以轉(zhuǎn)讓信托收益權(quán)。轉(zhuǎn)讓時，轉(zhuǎn)讓人和受讓人均應到信托公司辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費。故選A、D。

　　114.ACD【解析】保險產(chǎn)品的功能包括：風險轉(zhuǎn)移、損失補償功能和資金融通功能。

　　115.ABC【解析】銀行承兌匯票特點包括以下兩項：①安全性高、信用度好。銀行承兌匯票的承兌人是銀行，銀行是主債務人，相對于企業(yè)而言，銀行承擔債務的安全性較強，信用度較好。②靈活性好。對于持有銀行承兌匯票的商業(yè)銀行，在資金短缺時，可以向中央銀行辦理再貼現(xiàn)或向其他商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。故選A、B、C。

　　116.ABC【解析】資本市場是指提供長期資本融通和交易的市場，包括股票市場、中長期債券市場和證券投資基金市場等。其交易對象主要包括股票、債券和證券投資基金。

　　117.ABDE【解析】基金可分配收益也稱基金凈收益，是基金收益扣除按照國家規(guī)定可以扣除的費用等項目后的余額。基金收益分配一般有分配現(xiàn)金(現(xiàn)金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

　　118.ABCD【解析】ETF是一種跟蹤“標的指數(shù)”變化的、且在交易所上市的開放式基金，投資者可以像買賣股票那樣買賣ETF，從而實現(xiàn)對指數(shù)的買賣。從本質(zhì)上看，ETF屬于開放式基金的一種特殊類型，它綜合了封閉式基金和開放式基金的優(yōu)點，投資者既可以向基金管理公司申購或贖回，同時，又可以像封閉式基金一樣在證券市場上按市場價格買賣ETF份額。不過，ETF的申購贖回必須以一籃子股票換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票。

　　119.ABCDE【解析】年金是在某個特定的時間段內(nèi)一組時間間隔相同、金額相等、方向相同的現(xiàn)金流。選項A、B、C、D、E中的現(xiàn)金流入都符合這一定義，因此可以視為年金。

　　120.ABCD【解析】房地產(chǎn)即不動產(chǎn)，是指土地、建筑物以及附著在土地或建筑物上的不分離的部分和附帶的各種權(quán)益。房地產(chǎn)與個人的其他資產(chǎn)相比有自身的特點：固定性、有限性、差異性和保值增值性。

　　121.ABD【解析】直接與客戶理財規(guī)劃相關(guān)的客戶信息，是客戶的家庭財務信息和理財需求(即理財目標)。

　　122.ABDE【解析】理財計劃的風險監(jiān)督與控制情況是商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的季度統(tǒng)計分析報告中的內(nèi)容。

　　123.BDE【解析】國債是風險最小的債券，被稱為“金邊債券”，因此選項A說法錯誤;通貨膨脹使債券的實際收益率下降，長期債券面臨的風險之一是通貨膨脹風險，因此選項C說法錯誤。

　　124.ABCE【解析】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的;②將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的;③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的;④未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的;⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。

　　125.ABCE【解析】委托代理終止的情形包括：①代理期間屆滿或者代理事務完成;②被代理人取消委托或者代理人辭去委托;③代理人死亡;④代理人喪失民事行為能力;⑤作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　126.AB【解析】目前銀行代理國債的種類有3種：憑證式國債、無記名(實物)國債、記賬式國債。

　　127.ABCE【解析】《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》第22條規(guī)定：保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務，不得有下列行為：①擅自變更保險條款，提高或降低保險費率;②利用行政權(quán)力、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單;③使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉(zhuǎn)換保險人;④串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;⑤對其他保險機構(gòu)、保險代理機構(gòu)做出不正確的或誤導性的宣傳;⑥代理再保險業(yè)務;⑦挪用或侵占保險費;⑧兼做保險經(jīng)紀業(yè)務;⑨中國保監(jiān)會認定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。

　　128.ABCE【解析】在各類債券中，政府債券的信用等級是最高的，通常被稱為“金邊債券”，所以A、B選項正確;政府債券的付息由政府保證，其信用度最高，風險最小，所以C選項正確;政府債券是政府自己的債務，可以享受免稅待遇，國家發(fā)行的金融債券的利息收入可免納個人所得稅，所以D選項錯誤;短期政府債券的流動性好于長期政府債券，E選項正確。

　　129.ABCE【解析】《銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知》第6條規(guī)定，商業(yè)銀行應盡責履行信息披露義務，向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件。

　　130.ABDE【解析】在理財顧問服務中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。如果客戶接受建議并實施，因此產(chǎn)生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔。因此選項C錯誤。

　　三、判斷題

　　131.B【解析】信托公司是受人信托代人管理資產(chǎn)，與委托人之間是委托代理關(guān)系，不需要對信托產(chǎn)品承擔風險。

　　132.B【解析】在個人理財業(yè)務中，特別是私人銀行業(yè)務中，最常見的法人客戶是企業(yè)法人。

　　133.B【解析】合同中的格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

　　134.B【解析】金融市場的調(diào)節(jié)經(jīng)濟功能是指金融市場對宏觀經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用。

　　135.B【解析】大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點是不記名;金額較大;利率有固定的，也有浮動的，一般比同期限的定期存款的利率高;不能提前提取，但是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓。

　　136.B【解析】國債因其信譽好、利率優(yōu)、風險小而又被稱為“金邊債券”。

　　137.B【解析】保險費的數(shù)額同保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短成正比，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長，則保險費也就越多。

　　138.B【解析】保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額;同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。

　　139.B【解析】藝術(shù)品投資是一種長期投資，其價值隨著時間而提升。

　　140.B【解析】成長型基金投資對象常常是風險較大的金融產(chǎn)品，收入型基金投資對象一般為風險較小、資本增值有限的金融產(chǎn)品。

　　141.B【解析】根據(jù)等值現(xiàn)金流發(fā)生的時間點的不同，年金可以分為期初年金和期末年金。

　　142.B【解析】終值是貨幣在未來某個時點的價值，也即期間發(fā)生的現(xiàn)金流在期末的價值。

　　143.B【解析】商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務，對客戶實行分層管理，是為了防止由于錯誤銷售而損害客戶利益。

　　144.B【解析】永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。

　　145.A【解析】《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第30條規(guī)定：商業(yè)銀行應在理財計劃終止時。或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

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