二、多項選擇題

　　1.ACDE[解析]個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，按月還息、分次任意還本法，任意還本、利隨本清法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

　　2.ABDE[解析]申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：①在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民。②有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息)。④貸款用途證明文件。⑤各行規(guī)定的其他條件。C項個人信用貸款要求其申請人遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

　　3.ABCD[解析]個人抵押受信貸款的貸款對象需滿足以下條件：①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人;②借款申請人有當?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身�?③借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力;④借款申請人無重大不良信用記錄;⑤借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款(以下簡稱原住房抵押貸款)轉(zhuǎn)為個人住房抵押授信貸款;⑥各行自行規(guī)定的其他條件。E項為個人質(zhì)押貸款貸款對象的條件。

　　4.BCD[解析]以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%;以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

　　5.ABC[解析]為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法利益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。

　　6.BC[解析]個人信用貸款的特點有：準入條件嚴格、貸款額度小、貸款期限短。A選項是個人住房貸款的特征，D、E選項是個人授信抵押貸款的特點。

　　7.ABCDE[解析]在建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的過程中，中國人民銀行制定和頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等規(guī)章，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施來保護個人隱私和信息安全。

　　8.ABCDE[解析]略。

　　9.CE[解析]個人對信用報告有異議時，可以向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或者直接向中國人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請。如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構或當?shù)刈》抗�積金中心核實情況和更改信息，也可以向當?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。個人不能登錄個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)自行更改信息。

　　10.CE[解析]如果異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息，并在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

　　11.ABCDE[解析]貸前調(diào)查包括：①貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性;要告知借款人須承擔的義務與違約后果;要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進行見面談話。②調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當?shù)貞艨�、當�(shù)毓潭ㄗ∷�和固定�?lián)系方式;要調(diào)查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬關系人。③要通過查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。④要調(diào)查貸款用途是否真實。⑤要核驗收入證明。

　　12.ACD[解析]根據(jù)有關規(guī)定，貸款銀行應在臺賬只能夠建立抵押授信貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價值、抵押率等指標，記錄抵押授信貸款項下各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款利率、有效期間調(diào)整等措施，并設立專門的貸款額度調(diào)整、貸款失效及終止的記錄欄，記錄貸款額度的調(diào)整、失效及其他變更情況。

　　13.AC[解析]根據(jù)有關風險事項處理程序規(guī)定，貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風險事項的，經(jīng)辦人應及時向部門負責人匯報，制訂相應的處理方案，屬于重大風險事項的，還應及時報告信貸風險管理部門和上級業(yè)務主管部門。

　　14.ADE[解析]我國開辦住房裝修貸款業(yè)務的銀行有些有特約的裝修公司，借款人須與特約公司合作才可取得貸款，但有些銀行則未作此項規(guī)定;個人住房裝修貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自住用房的人民幣擔保貸款，而非信用貸款。

　　15.DE[解析]個人耐用消費品貸款的貸款對象須滿足以下條件：①具有完全民事行為的自然人，且年齡在18～60周歲;②有正當職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力;③有貸款銀行認可的財物抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人;④購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用;⑤信用良好，且有誠意做分期或一次性還款;⑥銀行規(guī)定的其他條件�？梢�，A、C兩項不在規(guī)定年齡的范圍;B項用途非自用。

　　16.ACDE[解析]中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確規(guī)定，除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡才能查看個人的信用報告。

　　17.ABCD[解析]根據(jù)有關規(guī)定，個人信用報告有異議時，可向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出異議申請。如果個人委托代理人提出異議申請的，代理人須提供委托人(個人客戶)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。代理人的信用報告與委托人的異議申請并無關系，無需提供。

　　18.ADE[解析]通過調(diào)查和歸檔，我們對中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務上分為：公司業(yè)務經(jīng)理、零售業(yè)務經(jīng)理和資金業(yè)務經(jīng)理。BC選項為從市場分類。

　　19.ABDE[解析]個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復;對系統(tǒng)進行評估.有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　20.ABE[解析]目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統(tǒng)。匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由中國人民銀行直屬單位一中國金融電子化公司開發(fā)完成。

　　21.ABCE[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

　　22.ABC[解析]根據(jù)合作機構風險的特征，控制其風險應從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構等各主體出發(fā)。具體措施有：加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況;按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度;由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金;與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　23.ABCDE[解析]信用風險包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險、借款人的欺詐風險。信用風險的防控措施包括：加強對借款人的貸前審查;建立和完善防范信用風險的預警措施;完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng);建立有效的信息披露機制;加強學生的誠信教育。

　　24.BDE[解析]業(yè)務部門在確定放貸前有關審核無誤后，進行開戶放款。國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。

　　25.ACDE[解析]商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。財政貼息是國家助學貸款的原則。

　　26.DE[解析]流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的，需要擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的，無須擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。

　　27.ABC[解析]個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：貸款期限相對較短;貸款用途多樣，影響因素復雜;風險控制難度較大。

　　28.ABCDE[解析]無擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。借款人申請無擔保流動資金貸款，需具備貸款銀行要求的下列條件：①申請數(shù)額、期限和幣種合理;②具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲的自然人;③具有當?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身�?④信用狀況良好，無重大不良信用記錄;⑤具有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入;⑥貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　29.BDE[解析]對于商業(yè)房貸款的風險評價應重點把握以下幾個方面：借款人基本情況評價;借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價;借款人購買或租賃商用房行為的真實性、合法性和有效性評價。

　　30.ADE[解析]下崗失業(yè)小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下.向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔保機構是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔�；�金會委托的各省(自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔保機構或其他信用擔保機構。

　　31.ABCDE[解析]個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務。個人消費貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用;肖費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

　　32.BCD[解析]個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。

　　33.ABCDE[解析]人力資源、資訊資源、市場營銷部門的能力、經(jīng)營績效、研究開發(fā)屬于內(nèi)部環(huán)境中的銀行內(nèi)部資源分析。外部環(huán)境分析包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。

　　34.ABCD[解析]市場細分有四大原則：可衡量性原則、可進入性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則。

　　35.DE[解析]銀行能否有效地選擇目標市場，直接關系到營銷的成敗以及市場占有率。在選擇目標市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發(fā)，綜合考慮以下因素：符合銀行的目標和能力;有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?細分市場結構的吸引力。

　　36.BCD[解析]貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度等。

　　37.ABCD[解析]對于個人住房貸款業(yè)務，合作機構風險分析包括：合作機構領導層素質(zhì)、合作機構的業(yè)界聲譽、合作機構歷史信用記錄、合作機構的管理規(guī)范程度、企業(yè)的經(jīng)營成果、合作機構的償債能力。

　　38.BC[解析]誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　39.ABCE[解析]新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。

　　40.ABCDE[解析]略。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務的時候，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

　　2.B[解析]個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。

　　3.A[解析]個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或者同時采用幾種貸款擔保方式。

　　4.B[解析]在個人汽車貸款貸前調(diào)查中，當借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可以不要求提供居住證明，但需予以注明。

　　5.A[解析]提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式。

　　6.B[解析]客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務;客戶可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務中心、金融超市辦理個人貸款業(yè)務，為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　7.B[解析]銀行可以向用于定向購買或租賃商用房的個人提供貸款。

　　8.A[解析]市場細分是20世紀50年代中期由美國市場營銷學家溫德爾首先提出來的一個概念。它是企業(yè)營銷思想的新發(fā)展，順應了賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變這一新的市場形勢，是企業(yè)經(jīng)營慣用市場導向這一營銷觀念的自然產(chǎn)物。

　　9.B[解析]根據(jù)發(fā)展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略涉及銀行經(jīng)營的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時存在。

　　10.B[解析]對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日，用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　11.A[解析]略。

　　12.B[解析]各商業(yè)銀行的同一個人貸款可以有不同的還款方式供借款人選擇，如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法、組合還款法及按月還息、到期一次性還本的還款方式等多種方法，客戶可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商后，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

　　13.A[解析]銀行市場細分策略，即通過市場細分選擇目標市場的具體對策，主要包括集中策略和差異性策略兩種。

　　14.B.[解析]“制度化”是指要從資料的收集、整理加工、流轉(zhuǎn)使用和歸檔保管等方面建立起一定的工作制度和責任制度。題干中描述的是“系統(tǒng)化”的概念。

　　15.B[解析]個人征信系統(tǒng)(個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。

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