隨著經(jīng)濟增速的下行，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量近兩年出現(xiàn)惡化。不良貸款處置成為銀行未來的重要工作之一。日前興業(yè)證券(601377,股吧)發(fā)布的報告指出，考慮到不良貸款增量以最近兩年為主，難以滿足核銷標準，商業(yè)銀行為了降低名義不良率，將以對外出售為主要處置手段，預(yù)計2016年不良貸款拍賣市場將達到6000億元。

　　不良貸款率持續(xù)增長，而關(guān)注類貸款存在繼續(xù)惡化的可能。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2015年三季度末，銀行不良貸款率已經(jīng)升至1.59%，較年初上漲0.34個百分點，不良貸款余額1.19萬億元，較年初增加約3400億元。關(guān)注類貸款占比從3.26%升至3.77%。業(yè)內(nèi)人士認為，一旦經(jīng)濟持續(xù)下滑，關(guān)注類貸款有可能轉(zhuǎn)換為銀行實際的不良貸款。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度商業(yè)銀行不良貸款新增3437億元。興業(yè)證券推測，商業(yè)銀行通過清收核銷和出讓等手段消化不良貸款約4000億元，實際不良貸款生成高達7500億元，不良貸款年化生成率為1.34%。

　　興業(yè)證券研究人士認為，2016年宏觀經(jīng)濟將持續(xù)下探，銀行業(yè)的不良貸款生成率難見拐點。在中性假設(shè)條件下，預(yù)計2016年商業(yè)銀行不良貸款新生成會達到1.13萬億元。另外，如果不考慮不良貸款處置，商業(yè)銀行2016年末的不良貸款率將升至2.79%。各家銀行將會加大清收核銷和出售的力度。

　　為了應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)下滑，商業(yè)銀行逐步加大了貸款撥備的計提力度和不良貸款的核銷出讓力度。截至2015年三季度末，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率降至190.79%。興業(yè)證券研究報告認為，在150%撥備覆蓋率的監(jiān)管底線和新不良貸款生成率未見拐點的前提下，銀行為了保證名義不良貸款率上升不至于過快和利潤增速下滑不至于過快的目標，必須加大不良貸款的出售和核銷。值得注意的是，不良貸款新生成集中在最近兩年，還難以滿足苛刻的核銷條件，打包出售成為銀行業(yè)不得不選擇的降低不良貸款率的方式和途徑。興業(yè)證券判斷2016年不良貸款拍賣市場將達到6000億元。

　　不良貸款問題今年或有繼續(xù)惡化的可能性。交通銀行金融研究中心此前發(fā)布的《2016年中國商業(yè)銀行運行展望》預(yù)計，2016年，經(jīng)濟增速放緩趨勢未變，對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成持續(xù)性壓力。預(yù)計2016年末，商業(yè)銀行不良貸款率上升為2%-2.2%，風(fēng)險相對可控。小微企業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、三四線城市房地產(chǎn)貸款和部分類信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險走勢，仍是決定商業(yè)銀行信用風(fēng)險狀況的重要因素。長期來看，去產(chǎn)能、去杠桿力度的加大有利于銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，但短期內(nèi)產(chǎn)能過剩行業(yè)的信用風(fēng)險是否會加速釋放仍值得關(guān)注。

　　而中國銀行國際金融研究所發(fā)布的《2016年經(jīng)濟金融展望報告》預(yù)測，2016年上市銀行不良貸款率將達到2%左右的水平，撥備覆蓋率逼近監(jiān)管紅線。

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