2015年，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，是充滿(mǎn)機(jī)遇又迎來(lái)多方面挑戰(zhàn)的一年，經(jīng)濟(jì)下行，銀行凈利潤(rùn)增速放緩，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，大額存單發(fā)行，利率市場(chǎng)化逐漸推進(jìn)。金融業(yè)的發(fā)展，向來(lái)只有不斷變化。

　　2016年，中國(guó)銀行業(yè)將會(huì)發(fā)生哪些變化?我們整理了多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士對(duì)明年銀行業(yè)發(fā)展形勢(shì)的預(yù)測(cè)。

　　1、步入凈利增速“零時(shí)代”

　　利率市場(chǎng)化接近完成，影子銀行重新萎縮，實(shí)體貸款需求不振，中間業(yè)務(wù)收入渠道枯竭，業(yè)內(nèi)人士表示，這些因素?zé)o一不在迫使中國(guó)銀行業(yè)從2016年開(kāi)始進(jìn)入利潤(rùn)零增長(zhǎng)時(shí)代。

　　上市銀行三季報(bào)顯示，五大國(guó)有銀行的業(yè)績(jī)不夠亮麗，2015年前3季度，五大行凈利潤(rùn)總和超7000億元。

　　工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)最多，達(dá)到2217.61億元;

　　建設(shè)銀行以1915.57億元凈利潤(rùn)緊隨其后;

　　農(nóng)業(yè)銀行的凈利潤(rùn)為1532.10億元;

　　中國(guó)銀行的凈利潤(rùn)1378.74億元;

　　五大行中，凈利增速超過(guò)1%的為交通銀行，其余四大行均跌破1%，國(guó)有銀行凈利增速“零時(shí)代”正在逼近。

　　而以往業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)較快的中小銀行，也表現(xiàn)乏力。股份制銀行中，平安銀行以13.04%的凈利增幅居首，成為惟一一家實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)的股份行。

　　北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉近日曾在公開(kāi)場(chǎng)合預(yù)測(cè)稱(chēng)，2015年銀行業(yè)可能出現(xiàn)約3%的賬面利潤(rùn)增速，“之后2—3年中銀行業(yè)的大致格局是，整體利潤(rùn)零增速，業(yè)績(jī)分化加劇，不良資產(chǎn)雙升，資本補(bǔ)充困難，行業(yè)并購(gòu)重組提速，銀行控股漸成主流�！辩妭ケ硎�，如果說(shuō)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)大多屬于政府干預(yù)下在次貸危機(jī)后三年擴(kuò)張過(guò)快的行業(yè)，那么符合政府干預(yù)和急劇擴(kuò)張的銀行，主要是中小城商行。

　　分析師毛軍華認(rèn)為，盈利的巨大差異表現(xiàn)在地方性城商行生息資產(chǎn)增速維持在20%以上，大行則停留在個(gè)位數(shù);股份行、城商行手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增速高達(dá)30%以上，而國(guó)有大行僅為個(gè)位增幅，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

　　2、城商行上市潮來(lái)襲

　　受經(jīng)濟(jì)“三期疊加”影響，商業(yè)銀行目前普遍處于收入結(jié)構(gòu)調(diào)整、不良資產(chǎn)激增的情況，對(duì)于體量較小、業(yè)務(wù)模式單一的城商行而言，資本補(bǔ)充壓力更是不言而喻，種種跡象表明，2016年，選擇IPO成為城商行補(bǔ)充資本的首選。

　　實(shí)際上，2015年以來(lái)，已經(jīng)有多家城商行陸續(xù)公布了A股上市意圖。江蘇銀行首發(fā)申請(qǐng)?jiān)?月獲得通過(guò)，已經(jīng)登陸H股的徽商銀行、哈爾濱銀行也重新計(jì)劃A股上市。隨著IPO的重啟，城商行上市潮也再次洶涌來(lái)襲。

　　證監(jiān)會(huì)此前公開(kāi)發(fā)行的股票信息披露系統(tǒng)顯示，除江蘇銀行外，目前有包括徽商銀行、貴陽(yáng)銀行、成都銀行、杭州銀行、上海銀行和盛京銀行6家城商行，常熟農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行和無(wú)錫農(nóng)商行5家農(nóng)商行都在排隊(duì)等IPO上市。

　　而謀求A股上市的銀行還遠(yuǎn)不止這些。除近期宣布謀求IPO的西安銀行，河北銀行在2015年8月的股東大會(huì)上宣布，將2015年3月制定的H股上市計(jì)劃轉(zhuǎn)為A股上市。

　　證監(jiān)會(huì)于2015年5月底發(fā)布了關(guān)于中小商業(yè)銀行發(fā)行上市的指導(dǎo)，被看做是城商行IPO的“窗口指導(dǎo)”。此后的7月1日，江蘇銀行首發(fā)申請(qǐng)獲得通過(guò)，成為8年來(lái)最接近登陸A股的城商行。

　　城商行都在集體謀求通過(guò)IPO緩解資本壓力，并希望借助上市來(lái)度過(guò)資產(chǎn)質(zhì)量加速下行的“寒冬”。一位券商投行人士此前接受北京一媒體采訪(fǎng)時(shí)就表示，隨著IPO發(fā)行新規(guī)的調(diào)整與注冊(cè)制改革的推進(jìn)，2016年或?qū)⒊蔀槌巧绦屑�中沖刺A股的一年。

　　不過(guò)也有專(zhuān)家坦言，地方銀行上市很緊迫，但是這么多銀行都指望上市救急也是不現(xiàn)實(shí)的，目前的行情下，排隊(duì)的城商行還需要做“持久戰(zhàn)”的準(zhǔn)備。

　　利潤(rùn)增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化，已是銀行業(yè)不可避免的趨勢(shì)，由此帶來(lái)城商行上市后的估值自然很難提升。以在港股上市的重慶銀行、哈爾濱銀行、徽商銀行為例，3家銀行H股截至11月16日收盤(pán)價(jià)分別為5.7港元、2.34港元和3.41港元，分別破發(fā)5%、19%和3.7%。其中重慶銀行上市后便破發(fā)，一度跌至4.65港元。

　　3、銀行或收緊信用卡業(yè)務(wù)

　　2016年，各銀行信用卡跑馬圈地時(shí)代成為歷史，將逐漸步入提升“服務(wù)和質(zhì)量”的良性發(fā)展階段。

　　2015年以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不及預(yù)期和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)下行，截至第三季度，GDP同比增速破7，僅為6.9%。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，各行各業(yè)自然受到牽連，銀行業(yè)也不例外。

　　隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行累積的風(fēng)險(xiǎn)正逐漸凸顯。銀監(jiān)會(huì)披露的前三季度監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，三季度商業(yè)銀行不良貸款率“連續(xù)第9個(gè)季度”攀升至1.59%。其實(shí)，一些銀行的不良數(shù)據(jù)比發(fā)布的數(shù)據(jù)要高得多，出于自身排名、監(jiān)管、評(píng)級(jí)考慮，銀行通過(guò)表外資金投資等方式把不良貸款從表內(nèi)轉(zhuǎn)到表外去。

　　央行發(fā)布的“三季度支付體系運(yùn)行總體情況”顯示信用卡逾期環(huán)比增長(zhǎng)13.93%。由于銀行信用卡不良率持續(xù)惡化，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必定加大監(jiān)管力度狠抓風(fēng)控。有金融網(wǎng)站就預(yù)測(cè)，接下來(lái)的一年，各銀行將提高發(fā)卡門(mén)檻和降低授信額度來(lái)收緊信用卡業(yè)務(wù)，完成信用卡發(fā)卡“由量到質(zhì)”的轉(zhuǎn)變。事實(shí)上，從2015年開(kāi)始，有些信用卡發(fā)行量達(dá)到一定規(guī)模的大銀行，在布局信用卡業(yè)務(wù)時(shí)就較之前更理性了，有的銀行甚至從2013年開(kāi)始，就緊縮信用卡的發(fā)卡力度，并通過(guò)降低額度或者�？ǖ确绞剑�清理不良資產(chǎn)客戶(hù)。

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