轉(zhuǎn)型要往哪走

　　連續(xù)兩年對于國外典型的20家互聯(lián)網(wǎng)銀行進行研究，清華大學五道口金融學院常務副院長廖理認為互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)進入2.0時代。

　　他解釋，1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統(tǒng)柜臺和營業(yè)網(wǎng)點，早期通過信件、電話、郵件、ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務;而2.0時代的新趨勢則是數(shù)字銀行。不僅沒有營業(yè)網(wǎng)點、柜臺，更重要的是幾乎完全基于手機APP來傳遞銀行業(yè)務。

　　從2003年到2014年，美國的直銷銀行獲得飛速發(fā)展。廖理給出數(shù)字稱，2003年美國直銷銀行總體資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模占整體銀行的比例僅為1%，而到2012年時占比超過4%。與此同時，凈利潤占比也從2003年的1%上升到2014年的5%左右。

　　新型的數(shù)字銀行利用手機APP就可以實現(xiàn)遠程開戶、轉(zhuǎn)賬等功能。其中，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行是選擇與沃爾瑪、7-11等大型超市合作，通過超市收銀臺實現(xiàn)存取現(xiàn)金。除了少數(shù)有銀行牌照外，大部分沒有銀行牌照的機構(gòu)選擇綁定一家或多家銀行，由后者進行資金保管�！翱瓷先ハ袷且患腋街�在傳統(tǒng)大銀行體外的，提供創(chuàng)新性技術和服務、改善客戶體驗的外包式的公司�！�

　　對比之下，廖理認為，國內(nèi)剛剛開始直銷銀行的嘗試，大部分還處于取消營業(yè)網(wǎng)點、以更高的存款利率來跟傳統(tǒng)銀行競爭的階段。

　　面對新的競爭者和業(yè)務來襲，工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗認為，“互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，驅(qū)動了大型銀行的變革�！�

　　但也有人對眼下的互聯(lián)網(wǎng)金融保持冷靜。尚陽就給出了這樣一組數(shù)據(jù)對比：目前P2P占整個銀行金融機構(gòu)貸款余額3.44‰;非銀行金融機構(gòu)(第三方支付)支付筆數(shù)和金額與銀行業(yè)支付總量相比，筆數(shù)占到5.8%，金額占到0.76%;互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品規(guī)模占銀行理財?shù)?.66%。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)從支付到理財、到融資，盡管發(fā)展速度比較快，但目前體量跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是有很大差距的�！鄙嘘栒J為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天對銀行的影響，其實在于培養(yǎng)了相當部分客戶新的消費習慣和行為模式，但業(yè)務本身并未帶來本質(zhì)性的沖擊。

　　在他看來，商業(yè)銀行未來做互聯(lián)網(wǎng)金融，就是要適應客戶的消費行為習慣和行為模式，是銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　在12月3日的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，浙商銀行行長劉曉春也曾就互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進行回應。他認為“互聯(lián)網(wǎng)+”不是“互聯(lián)網(wǎng)公司+”，而是要“去互聯(lián)網(wǎng)公司化”，推動銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　就產(chǎn)品而言，劉曉春介紹，該行形成公司業(yè)務的“涌金資產(chǎn)池”、個人業(yè)務的“增金寶”、面對小企業(yè)的“小微錢鋪”以及P2P資金存管業(yè)務等網(wǎng)絡金融渠道。

　　不過，對于銀行轉(zhuǎn)型升級，在前述會議上，呂寒表示，“目前看轉(zhuǎn)型升級的路徑，可供選擇的路徑是有限的，未來在轉(zhuǎn)型方面的同質(zhì)化也可能會比較嚴重�！�

　　面對挑戰(zhàn)，穆迪分析師武賦賦認為，全球同業(yè)相比，中資銀行的盈利能力處于良好水平，而其貸款損失準備金雖然逐漸下降，但仍屬于強勁水平，對損失提供了穩(wěn)固的緩沖保護。此外，由于中資銀行的資金主要來自存款，流動性依然強勁。同時，以有形普通股/風險加權資產(chǎn)比率來衡量的資本仍屬充足。這些都可以緩解銀行部分壓力。

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