隨著銀行的風(fēng)控能力逐漸增強(qiáng)，今后對擔(dān)保公司的依賴程度將會逐漸減弱，而從近期情況看，擔(dān)保公司這塊業(yè)務(wù)已開始縮水。

　　銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對擔(dān)保公司的依賴，從去年擔(dān)保行業(yè)的漂亮業(yè)績中可見一斑。銀監(jiān)會日前披露的2011年擔(dān)保行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，去年底中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額達(dá)9857億元，同比增長40.5%，占融資性擔(dān)保貸款余額的77.3%，再創(chuàng)歷史高峰。

　　近幾年來，我國對小微型企業(yè)的貸款增速比銀行平均貸款增速高出近10個百分點(diǎn)。一方面，銀行小微企業(yè)信貸的增長，創(chuàng)造了擔(dān)保公司發(fā)展的黃金時期;另一方面，銀行的中小企業(yè)信貸依賴擔(dān)保的模式也成為了潮流。然而，隨著銀行自身風(fēng)控能力的提高，銀擔(dān)合作的盛況將難以持續(xù)。

　　過度依賴擔(dān)保抵押

　　一家城商行深圳分行小企業(yè)信貸中心負(fù)責(zé)人向證券時報記者表示，該行小微信貸業(yè)務(wù)約有五成是通過與擔(dān)保公司合作完成，銀行一般會將風(fēng)險偏高的業(yè)務(wù)引入擔(dān)保公司，“以前不敢做的，引入擔(dān)保公司后也可以做了”。

　　“有些政策性擔(dān)保公司的風(fēng)控做得比銀行還好，所以銀行就為他們開通了綠色通道，基本不用再次評審。”上述負(fù)責(zé)人指出，“如果沒有擔(dān)保公司作為中介，單憑銀行自身的渠道要做大小企業(yè)業(yè)務(wù)還是比較困難的�！�

　　記者翻閱上市銀行2011年年報時發(fā)現(xiàn)，16家上市銀行的保證貸款余額占全部貸款余額的比例普遍在20%～30%之間�！捌渲卸鄶�(shù)是通過擔(dān)保公司完成的，但由于以小微貸款居多，從金額上看可能不是最大，但筆數(shù)一定是最多。”一家上市銀行小微業(yè)務(wù)部門主管坦言。

　　而深圳農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人鄭余鴻表示，引入擔(dān)保公司會增加客戶成本，并弱化銀行自身的風(fēng)險判斷，過度依賴抵押擔(dān)保，并不利于銀行信貸人員技術(shù)水平的提高，因而該行一直堅持自己開拓客戶資源，不與擔(dān)保公司合作。

　　但這并非銀行業(yè)內(nèi)的普遍做法，多數(shù)銀行選擇另一條路徑，即引入擔(dān)保公司緩釋風(fēng)險。一家大型股份制銀行中小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人楊先生向記者表示，多數(shù)中小銀行更加傾向于引入擔(dān)保公司，因為他們更需要中小企業(yè)的資源積累。對銀行來說，中小企業(yè)信貸的風(fēng)險更大，此前銀行并不擅長做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，因此承擔(dān)風(fēng)險緩釋功能的擔(dān)保公司便應(yīng)運(yùn)而生。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，同比增長39.3%;從業(yè)人員超過12萬人，同比增長38.8%;實收資本共計7378億元，同比增長63.7%。

　　一位資深的擔(dān)保公司人士坦言：“銀行對我們是既愛又恨，他們離不開我們，但又擔(dān)心我們出問題�！�

　　銀擔(dān)合作蜜月期或?qū)⒔Y(jié)束

　　盡管擔(dān)保公司在中國銀行業(yè)發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中充當(dāng)了破冰口，但銀擔(dān)合作的蜜月期似乎已接近尾聲。受訪的銀行人士普遍表示，今年以來，銀行方面已開始壓縮與擔(dān)保公司的合作規(guī)模，甚至有的銀行與民營擔(dān)保公司的合作全面暫停。

　　今年以來，以中擔(dān)、華鼎為代表的融資擔(dān)保公司相繼出現(xiàn)風(fēng)險，使得市場格外關(guān)注融資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險問題。為此，銀監(jiān)會近期還下發(fā)了《關(guān)于近期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險提示的通知》。

　　上述股份行的楊先生告訴記者，隨著銀行的風(fēng)控能力逐漸增強(qiáng)和成熟，今后銀行對擔(dān)保公司的依賴程度將逐漸減弱。

　　由于銀行引入擔(dān)保公司需要讓渡部分利益，還加重了企業(yè)的融資成本，一些銀行公司并不情愿長期與擔(dān)保公司合作。在楊先生看來，銀行并不愿意將這塊蛋糕切分給擔(dān)保公司，只是在業(yè)務(wù)開展之初需要分散風(fēng)險。

　　小微企業(yè)融資難是國際性的難題。國際通行做法是政府通過完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供的增信功能，幫助企業(yè)獲得銀行的信貸支持。

　　截至目前，全世界已經(jīng)有大約48%的國家和地區(qū)，建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，均是以非盈利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。

　　浙江銀監(jiān)局前局長楊小蘋曾撰文指出，銀行機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款方式可以說絕大多數(shù)為抵押擔(dān)保，這種過于依賴抵押擔(dān)保、忽視第一還款來源的信貸理念，一方面增大了小微企業(yè)獲得銀行授信的難度;另一方面，也增加了客戶經(jīng)理的惰性。