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　　第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義有廣義和狹義之分。以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，一般被稱作狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或產(chǎn)物保險(xiǎn)。而以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及與其有關(guān)的利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，被稱作廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：

　　1、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。

　　2、與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。

　　3、民事?lián)p害賠償責(zé)任。

　　物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類：

　　1、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施辦法分為法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

　　2、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。

　　3、按保險(xiǎn)標(biāo)的分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利益保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。

　　1、保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

　　2、有利于財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡。

　　3、有利于企業(yè)完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。

　　4、有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會(huì)秩序。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則：保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則、近因原則、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則。

　　1、保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益的存在，必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的，是符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則的;保險(xiǎn)利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益;保險(xiǎn)利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。

　　2、最大誠信原則。就是要求保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須最大限度地保持誠意、恪守信用，否則保險(xiǎn)合同無效。

　　3、賠償原則。主要內(nèi)容：保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為根據(jù);保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限;保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益以保險(xiǎn)利益為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付方式：比例賠償方式、第一危險(xiǎn)賠償方式、限額賠償方式。

　　4、近因原則。保險(xiǎn)人只對(duì)直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失負(fù)有賠償責(zé)任，即保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失。

　　5、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則。是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行了賠償義務(wù)之后，依法從被保險(xiǎn)人那里取得的追償權(quán)和所有權(quán)。包括代位賠償和委付兩方面的內(nèi)容。(1)代位賠償。如保險(xiǎn)損失是由第三者引起的，被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)侵權(quán)行為的法律、合同或政府法令，有權(quán)從第三者那里獲得賠償。(2)保險(xiǎn)委付。是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖未達(dá)到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的法律行為。

　　6、分?jǐn)傇瓌t。又稱重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。重復(fù)保險(xiǎn)的存在是產(chǎn)生分?jǐn)偟那疤�。分�(jǐn)傇瓌t要求，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標(biāo)的的可保價(jià)值，賠款由各保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。常見分?jǐn)偡绞剑?、順序責(zé)任2、比例責(zé)任3、限額責(zé)任。

　　第三節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)

　　一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，是以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。分為可保財(cái)產(chǎn)、特約承保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。

　　保險(xiǎn)金額的確定方法：

　　1、固定資產(chǎn)保額的確定方法。按帳面原值確定保險(xiǎn)金額、按帳面凈值確定保險(xiǎn)金額、按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。

　　2、流動(dòng)資產(chǎn)保額的確定方法。按其帳面余額投保。

　　3、帳外或已攤銷財(cái)產(chǎn)的保額確定。按出現(xiàn)當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值賠償，但以保額為限。

　　我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率分為工業(yè)險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)費(fèi)率三類。

　　1、工業(yè)險(xiǎn)分六級(jí)，現(xiàn)行年費(fèi)率為7‰-1‰。

　　2、倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率分五級(jí)，現(xiàn)行年費(fèi)率為3‰-1‰。

　　3、普通險(xiǎn)費(fèi)率分五級(jí)，現(xiàn)行年費(fèi)率為3‰-1‰。

　　二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　1、自有財(cái)產(chǎn)。

　　2、代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為1‰，附加盜竊險(xiǎn)3‰。

　　3、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。投保時(shí)，投保人交固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

　　4、團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　三、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范圍的涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：

　　1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。3、財(cái)產(chǎn)一攬子綜合險(xiǎn)。適用于對(duì)外來料加工、裝配和補(bǔ)償貿(mào)易的企業(yè)。4、利潤損失險(xiǎn)。

　　第四節(jié) 工程保險(xiǎn)

　　工程保險(xiǎn)是指以各種土木建筑、機(jī)器設(shè)備安裝、船舶建造等工程為保險(xiǎn)對(duì)象的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保工程項(xiàng)目在建造期間乃至工程結(jié)束后的一定時(shí)期的一切意外物質(zhì)損失，以及因被保險(xiǎn)人疏忽和過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害而應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　建筑工程一切險(xiǎn)適用于三資企業(yè)、補(bǔ)償貿(mào)易、外匯貸款和其他利用外資形式以及我國對(duì)外承包工程、經(jīng)援工程中的各種民用、工業(yè)用 和公共事業(yè)用的土木建筑工程項(xiàng)目。承包內(nèi)容包括以土木建筑為主體的工程在建筑期間由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失、列明的費(fèi)用以及對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　安裝工程一切險(xiǎn)簡稱安工險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的主要為各種工廠、礦山用的機(jī)器設(shè)備及鋼結(jié)構(gòu)的建筑物和裝置。承包內(nèi)容包括以上標(biāo)的在安裝調(diào)試過程中由于責(zé)任免除以外的一切危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失、列明的費(fèi)用及對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　船舶工程保險(xiǎn)是為建造或拆除船舶及各種海上裝置工程提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，包括船舶建造保險(xiǎn)和拆船保險(xiǎn)。

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