第五章 保險(xiǎn)合同

　　本章共分四節(jié)：

　　第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征

　　第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

　　第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止

　　第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

　　第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征

　　本節(jié)的內(nèi)容有：

　　一、保險(xiǎn)合同的概念

　　二、保險(xiǎn)合同的特征

　　一、保險(xiǎn)合同的概念

　　保險(xiǎn)合同又稱(chēng)為保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　二、保險(xiǎn)合同的特征

　　1. 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

　　保險(xiǎn)合同從訂立到履行都要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人最大限度地誠(chéng)實(shí)守信。

　　保險(xiǎn)人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險(xiǎn)人的告知和保證事項(xiàng)為依據(jù)。如果投保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，不履行保證事項(xiàng)，會(huì)影響到保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

　　保險(xiǎn)合同一般是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)合同的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)及相關(guān)內(nèi)容不清楚、不熟悉，保險(xiǎn)人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳及承保時(shí)，如果不向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容(如免責(zé)條款)，勢(shì)必?fù)p害到投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

　　2. 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

　　在保險(xiǎn)合同中，投保人有按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利;保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。

　　3. 保險(xiǎn)合同是有償合同

　　保險(xiǎn)合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。

　　4. 保險(xiǎn)合同是附合合同

　　附合合同則是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。

　　保險(xiǎn)合同的基本條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬定并統(tǒng)一印制出來(lái)，投保人對(duì)其內(nèi)容若同意則投保，若不同意一般也沒(méi)有修改其中的某項(xiàng)條款的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制訂的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附合合同。

　　5.保險(xiǎn)合同是射幸合同。

　　射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。

　　保險(xiǎn)合同之所以是射幸合同，源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，或者說(shuō)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的。

　　6.保險(xiǎn)合同是要式合同。

　　要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必須采取書(shū)面形式，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同。

　　由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而如果保險(xiǎn)雙方就合同條款達(dá)成一致意見(jiàn)，投保人應(yīng)填寫(xiě)投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)該是要式合同。

　　第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

　　本節(jié)的內(nèi)容有：

　　一、保險(xiǎn)合同的主體

　　二、保險(xiǎn)合同的客體

　　三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　一、保險(xiǎn)合同的主體

　　(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

　　保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人。在保險(xiǎn)合同中，通常約定了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。

　　1.投保人

　　投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人還應(yīng)該具備兩個(gè)條件：

　　(1)投保人應(yīng)該具有民事行為能力。

　　(2)投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

　　2.保險(xiǎn)人

　　保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

　　保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險(xiǎn)合同約定事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

　　1.被保險(xiǎn)人。

　　被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　被保險(xiǎn)人是否一定是投保人?

　　人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有何特點(diǎn)?

　　法人能否成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人?

　　2.受益人

　　受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的概念僅限于人身保險(xiǎn)合同。

　　受益人故意殺害被保險(xiǎn)人是否還享有受益權(quán)?

　　(三)保險(xiǎn)合同的輔助人

　　保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。在我國(guó)一般又將保險(xiǎn)合同的輔助人稱(chēng)為保險(xiǎn)中介人。

　　1.保險(xiǎn)代理人

　　保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

　　代表的利益主體

　　我國(guó)的保險(xiǎn)代理人有三種形式：專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。

　　業(yè)務(wù)范圍

　　法律責(zé)任

　　2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

　　代表的利益主體

　　法律責(zé)任

　　業(yè)務(wù)范圍

　　3.保險(xiǎn)公估人

　　保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。

　　立場(chǎng)

　　法律責(zé)任

　　二、保險(xiǎn)合同的客體

　　保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。

　　保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。

　　保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　保險(xiǎn)標(biāo)的是訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，是保險(xiǎn)利益的載體，而保險(xiǎn)合同保障的是投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法利益，沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將會(huì)失去客體要件而無(wú)效。

　　三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　(一)保險(xiǎn)條款

　　1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。

　　(1)基本條款

　　保險(xiǎn)合同的基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。

　　(2)特約條款

　　保險(xiǎn)合同的特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。

　　附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。附加條款是保險(xiǎn)合同的特約條款中使用最普遍的條款。

　　保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。

　　協(xié)會(huì)條款是指保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)制定的有關(guān)船舶和貨物運(yùn)輸?shù)臈l款。

　　2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。

　　(1)法定條款

　　法定條款是指根據(jù)法律必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的條款。也就是說(shuō)，法定條款是法定的必須載明的事項(xiàng)……

　　(2)任意條款

　　任意條款，又稱(chēng)為任選條款，是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。

　　(二)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

　　1.保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所

　　2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所

　　3.保險(xiǎn)標(biāo)的

　　保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。

　　4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

　　5.保險(xiǎn)期限

　　6.保險(xiǎn)價(jià)值

　　保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的特有概念，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值額。

　　適用險(xiǎn)種

　　7.保險(xiǎn)金額

　　保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

　　保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的三種關(guān)系：

　　足額保險(xiǎn)

　　超額保險(xiǎn)

　　不足額保險(xiǎn)

　　8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

　　9.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

　　10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

　　11.訂立合同的時(shí)間

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