六、保險(xiǎn)費(fèi)的返還

　　投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)是其承擔(dān)的法定義務(wù)，同時(shí)，基于法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的事由出現(xiàn)，投保人也有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的全部或部分。根據(jù)國際保險(xiǎn)市場的慣例及我國保險(xiǎn)立法規(guī)定，在以下幾種情況下，可構(gòu)成退費(fèi)的原因：

　　1、保險(xiǎn)合同無效時(shí)。

　　如果保險(xiǎn)人在訂立合同當(dāng)時(shí)知道標(biāo)的的危險(xiǎn)已消滅的，保險(xiǎn)人應(yīng)返還已受領(lǐng)的保險(xiǎn)費(fèi)。反之，如果在訂約之際，僅投保人知道危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生的，保險(xiǎn)人不受合同的拘束，其已收受的保險(xiǎn)費(fèi)無須返還(《海商法》第24條)。

　　2、保險(xiǎn)金額總額超過保險(xiǎn)價(jià)額時(shí)。投保人以同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故，善意訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，在危險(xiǎn)發(fā)生前，投保人可以依超過部分，要求比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　3、保險(xiǎn)合同解除時(shí)。

　　訂立合同時(shí)，不是由于被保險(xiǎn)人的故意而未將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或要求增加相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對于投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予退還。

　　4、保險(xiǎn)合同終止時(shí)。

　　其具體情形有：

　　(1)保險(xiǎn)人對于減少保險(xiǎn)費(fèi)不同意時(shí)，投保人可以終止合同，其終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，保險(xiǎn)人應(yīng)予返還。

　　(2)保險(xiǎn)標(biāo)的物，非因保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)事故而完全滅失時(shí)，保險(xiǎn)合同即告終止，已交納的終止后的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。

　　(3)保險(xiǎn)標(biāo)的物受部分損失的，保險(xiǎn)人和投保人都有終止合同的權(quán)利，終止后，已交付未損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)予返還(《保險(xiǎn)法》第42條)

　　(4)保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同從破產(chǎn)宣告之日終止，其終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，應(yīng)予退還。

　　(5)投保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人可以在法律規(guī)定的期限內(nèi)終止合同，終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，應(yīng)予返還。

　　(6)保險(xiǎn)合同所載的危險(xiǎn)，如若增加或減少，可以終止合同或提議另訂保險(xiǎn)單，如果投保人不同意，合同即告終止。終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，應(yīng)予返還(《保險(xiǎn)法》第37條)

　　5、在人壽保險(xiǎn)中，因被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，致使收取保險(xiǎn)費(fèi)逾額的，應(yīng)將其逾額的部分返還給投保人(《保險(xiǎn)法》第53條第3款。

　　七、保險(xiǎn)合同無效的原因

　　1、因危險(xiǎn)不存在而無效。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)已發(fā)生或消滅的，除當(dāng)事人雙方不知情者外，保險(xiǎn)合同無效。因?yàn)�，保險(xiǎn)的功能在于承保危險(xiǎn)、填補(bǔ)損失，危險(xiǎn)既然不存在，保險(xiǎn)也就失去其存在的意義，保險(xiǎn)合同即使成立，也不能發(fā)生效力。

　　2、因投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益而無效。

　　3、因惡意的復(fù)保險(xiǎn)而無效(《保險(xiǎn)法》第16條)。

　　4、以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額，或?yàn)闊o行為能力人投保以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效。

　　5、人壽保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，而其真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所訂保險(xiǎn)年齡限度者，保險(xiǎn)合同無效。

　　6、保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。

　　八、保險(xiǎn)合同的終止

　　保險(xiǎn)合同的終止，是指在合同存續(xù)期內(nèi)，基于一定事由的發(fā)生，而使其法律效力歸于消滅。

　　保險(xiǎn)合同的終止主要有以下幾個(gè)原因：

　　(一)因保險(xiǎn)期限屆滿而終止。

　　(二)因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止。

　　(三)因保險(xiǎn)人、投保人的破產(chǎn)或死亡而終止。

　　(四)因解除而終止。

　　九、代位求償?shù)臈l件

　　保險(xiǎn)人的代位權(quán)雖然在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)即已存在，但保險(xiǎn)人在行使該項(xiàng)請求權(quán)利時(shí)，須具備下列條件：

　　1、被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生，對于第三人有損失賠償請求權(quán)。

　　2、保險(xiǎn)人須依保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人給了賠償金。

　　3、代位先例的權(quán)利，不得超過保險(xiǎn)人已賠償?shù)慕痤~。

　　因?yàn)�，代位求償�?quán)的先例目的無非是為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而取得雙重利益，因此，如果保險(xiǎn)人因先例代位求償權(quán)獲得的賠償金超過保險(xiǎn)實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償金額，超過部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

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