農(nóng)村金融農(nóng)民貸款委托貸款農(nóng)民貸款難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。本文在目前已有的委托貸款界定的基礎(chǔ)上，將借款人定位為普通農(nóng)民，委托人擴(kuò)展為金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人，并提出用委托貸款這一嶄新視角解決農(nóng)村金融問(wèn)題。本文先從概念入手，給出這種新型委托貸款的界定。然后再分析它的優(yōu)勢(shì)、障礙及解決方法。

　　一、相關(guān)概念的界定

　　《貸款通則》第七條規(guī)定：委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　本文所說(shuō)的用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的途徑，是指農(nóng)民作為委托貸款的借款人的一種新型的特殊的委托貸款。此種貸款的委托人依舊可以是政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人，任何愿意提供貸款給農(nóng)民的主體;受托人不再只局限于金融機(jī)構(gòu)，也可以是個(gè)人;借款人可以是農(nóng)民自己，也可以是農(nóng)村企業(yè)。

　　二、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的優(yōu)勢(shì)

　　1.三贏局面。對(duì)委托人。首先，對(duì)于委托人來(lái)講是收益率的上升，把剩余資金存入銀行一年期的存款利率僅為3.87%，而把錢貸出去每年的貸款利率肯定會(huì)比存款利率高。其次，還有利于委托人拓寬投資渠道，分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。

　　對(duì)受托人。主要是擴(kuò)大了業(yè)務(wù)收入。目前，銀行的業(yè)務(wù)收入過(guò)于單一，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的收入占絕對(duì)比例，而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)收入的重要途徑。委托貸款的業(yè)務(wù)收入是手續(xù)費(fèi)，它不受貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款效益的直接影響，因而比利差收入更為穩(wěn)定，而且成本費(fèi)用極低，業(yè)務(wù)收入幾乎等同于可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。此外，還有利于分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)和增加其競(jìng)爭(zhēng)力。如果受托人是個(gè)人，主要也是增加了其收入。

　　對(duì)借款人。主要是貸款可以得到滿足。從瑞安市對(duì)十個(gè)村一百戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查得出：瑞安市農(nóng)戶對(duì)投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的主要資金，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請(qǐng)貸款。這說(shuō)明還有49%的農(nóng)民希望通過(guò)借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民貸款需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。從該資料中不難得出，如果針對(duì)農(nóng)民的委托貸款得到推廣就可以滿足部分農(nóng)民的貸款需求，從而可以解決農(nóng)民的生產(chǎn)和生活問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。

　　2.兩個(gè)促進(jìn)。有助于促進(jìn)資金從城市到農(nóng)村的流動(dòng)。目前，普通的城市企業(yè)和廣大年的城市居民即使是有剩余資金想投資農(nóng)村也沒(méi)有好的途徑。如果推廣委托貸款這種方法，就能使得原來(lái)并不了解的雙方成為資金鏈條的兩極，從而打破從城市到農(nóng)村的資金無(wú)通道的局面。

　　有助于促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部資金的循環(huán)利用。委托方當(dāng)然可以是農(nóng)民自己，他們之間基本是對(duì)稱的，部分富裕的農(nóng)民或有資金剩余的農(nóng)民完全可以通過(guò)這種有法律保護(hù)的途徑把錢借給其他農(nóng)民，從而使得農(nóng)村本身的資金得到更加充分有效的利用，緩解農(nóng)村資金的外流。

　　3.杠桿效應(yīng)。政府為了解決三農(nóng)問(wèn)題從各個(gè)方面作了大量工作，如果財(cái)政撥款是在給農(nóng)民輸血的話，那金融貸款就是在造血。而在金融貸款中委托貸款和其他貸款相比就在于它很強(qiáng)大的杠桿效應(yīng)。如果將委托貸款比作一個(gè)支點(diǎn)，將政府所作出的工作比作所用的力，那這個(gè)杠桿撬動(dòng)的就不只是原來(lái)的那種政策性貸款所帶來(lái)的微小的資金量，而是整個(gè)社會(huì)巨大的資金量，其中不僅包括農(nóng)村自身的也抱括城市的，不僅包括企業(yè)、機(jī)構(gòu)，也包括個(gè)人的。這是其它貸款所沒(méi)有的。此外，這一方法還有打壓高利貸，制止地下錢莊和地下金融，以及緩解流動(dòng)性過(guò)剩的作用。

　　三、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的障礙

　　雖然這種委托貸款有諸多優(yōu)勢(shì)，但是推廣它也存在許多障礙。站在委托人的立場(chǎng)上，分析這種特殊的委托貸款實(shí)現(xiàn)的障礙，可以從源自借款人的風(fēng)險(xiǎn)和受托人的風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)方面加以說(shuō)明：

　　1.借款人的風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，國(guó)內(nèi)的各商業(yè)銀行的委托貸款業(yè)務(wù)的借款對(duì)象主要是針對(duì)市政建設(shè)、舊城改造、道路開發(fā)等項(xiàng)目，而作為政策性銀行的農(nóng)發(fā)行的委托貸款則針對(duì)的是有相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)，這中間均沒(méi)農(nóng)民。農(nóng)民難以成為委托貸款的主角，主要是源于其貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他貸款主體的風(fēng)險(xiǎn)更高。主要是以下兩點(diǎn)：

　　是自然風(fēng)險(xiǎn)。其廣泛意義上指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。本文指的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，從而會(huì)導(dǎo)致貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　是風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)主要是指城市資金流向農(nóng)村的障礙。具體而言，由于地域差異，作為借款人的農(nóng)民比委托人擁有更多的，前者更確切地知道的這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)與前景。委托人由于地域原因更愿意將錢借給相對(duì)熟悉的市政部門。

　　2.受托人的風(fēng)險(xiǎn)。

       本文指的受托人不再只局限于金融機(jī)構(gòu)，還包括個(gè)人。一方面可以使得這種貸款更加靈活便于推廣，另一方面還可以是地下金融合法化。但這樣做本身會(huì)帶來(lái)受托人的信用風(fēng)險(xiǎn)。委托人將資金委托給受托人，如果沒(méi)有有效的約束機(jī)制，受托人有可能將資金據(jù)為己有，也有可能和借款人串通故意制造不良貸款。四、針對(duì)障礙的幾點(diǎn)建議

　　1.開展業(yè)務(wù)宣傳。目前，社會(huì)公眾普遍對(duì)委托貸款都缺乏了解，更不用說(shuō)針對(duì)農(nóng)民的委托貸款了。這是制約業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵間題，這個(gè)問(wèn)題不解決就無(wú)法發(fā)展客戶，委托貸款就會(huì)成為無(wú)源之水。解決這個(gè)間題的最好辦法就是全方位大力開展業(yè)務(wù)宣傳。在宣傳過(guò)程中應(yīng)該重點(diǎn)宣傳以農(nóng)民為借款人的委托貸款。

　　2.建立農(nóng)村試點(diǎn)。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于創(chuàng)新，應(yīng)該尋找一個(gè)比較合適的農(nóng)村作為試點(diǎn)，向該村農(nóng)民詳細(xì)介紹，對(duì)有意借款的農(nóng)民提供一定的幫助。將其各種情況和建議記錄下來(lái)，及時(shí)的分析并調(diào)整政策。待試點(diǎn)取得成功之后再加以推廣。鑒于我國(guó)農(nóng)村的地區(qū)性差異很大，推廣時(shí)應(yīng)該因地制宜，不應(yīng)一刀切。

　　3.構(gòu)建平臺(tái)。鑒于目前我國(guó)金融運(yùn)行體制和當(dāng)前的有關(guān)制度規(guī)定，建議由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社牽頭，其它各商業(yè)銀行參與，定期發(fā)布針對(duì)農(nóng)民的委托貸款供求的相關(guān)。經(jīng)辦行可先大量資金供求，匯總后一批一批地定期通過(guò)報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介向社會(huì)發(fā)布，構(gòu)建一個(gè)促進(jìn)委托人和借款人能夠相互了解、相互溝通的平臺(tái)�？梢钥陀^公正的發(fā)布借款人的基本情況，委托人所要求的條件和欲提供資金數(shù)目等內(nèi)容，使資金供需雙方真正得以相互溝通，以提高簽約的成功率。

　　4.協(xié)助設(shè)計(jì)產(chǎn)品。受托人作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)比委托人和借款人具有更多的專業(yè)知識(shí)，可以針對(duì)不同的貸款雙方設(shè)計(jì)不同的委托貸款的產(chǎn)品。設(shè)計(jì)時(shí)可以考慮以下幾點(diǎn)：抵押、擔(dān)保和信用的選擇，一次性和分期還款的選擇，利率的確定，借款期限長(zhǎng)短的確定等等。

　　5.引入保險(xiǎn)機(jī)制。針對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，可采用在委托貸款中引入貸款保險(xiǎn)的方法，讓保險(xiǎn)公司對(duì)這種委托貸款進(jìn)行承保，降低這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)委托人造成的損失;也可以讓農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，避免遭受災(zāi)害之后沒(méi)有收入，造成違約。建議這些保費(fèi)應(yīng)該由國(guó)家財(cái)政或地方財(cái)政出一部分，以鼓勵(lì)這種方式的推廣。

　　6.進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。受托人可以仿照西方銀行“6C”原則，設(shè)計(jì)一種專門針對(duì)這種農(nóng)民作為借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)�？梢愿鶕�(jù)以下幾個(gè)方面來(lái)評(píng)價(jià)：過(guò)去的借貸情況，抵押品情況，年收入情況，家庭成員的情況等等。評(píng)價(jià)的語(yǔ)言應(yīng)該淺顯易懂，便于農(nóng)民的理解。

　　7.進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。為了這種新型貸款的發(fā)展，就要得到廣大農(nóng)民的認(rèn)同，政府可以進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼以減輕農(nóng)民的費(fèi)用支出，補(bǔ)貼大小可以參考每筆這種特殊委托貸款的費(fèi)用。建議政府將補(bǔ)貼給與促成委托貸款的受托人，這樣一方面可以鼓勵(lì)銀行或信用社的積極性，另一方面可避免將補(bǔ)貼直接給委托人和借款人的容易引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　8.監(jiān)控貸款使用。受托人應(yīng)積極主動(dòng)地利用自己的貸款監(jiān)控系統(tǒng)幫助委托人監(jiān)控借款人的借款資金使用情況，并將有關(guān)及時(shí)告知委托人。對(duì)發(fā)現(xiàn)借款資金使用上存在的安全性問(wèn)題時(shí)，應(yīng)主動(dòng)及時(shí)地協(xié)助委托人采取有效措施加以防范，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。總之，這種委托貸款的推廣雖然有一定的障礙，但是它本身具有的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)是其他貸款所少有的�？梢赃M(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃，盡量減少其弊端，讓它成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的新途徑。

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