第二章　商業(yè)銀行法律制度

　　第一節(jié)　商業(yè)銀行法律制度概述

　　1.商業(yè)銀行的概念：依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　法律地位：商業(yè)銀行是公司制的法人，具有法人資格。

　　2.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分類(包括四類)

　　傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：吸收公眾存款;發(fā)放短、中、長期貸款 ;辦理票據(jù)貼現(xiàn);

　　特定業(yè)務(wù)：發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券;從事同業(yè)拆借

　　金融服務(wù)性中間業(yè)務(wù)：買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務(wù);提供擔(dān)保服務(wù);代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保險(xiǎn)箱服務(wù)

　　其他業(yè)務(wù)：信用卡業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、私人理財(cái)業(yè)務(wù)、海外投資顧問業(yè)務(wù)及基金和債券托管業(yè)務(wù)

　　3.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則(多·簡·論述)P23

　　效益性原則

　　安全性原則

　　流動性原則

　　4.銀行與可戶關(guān)系的原則(簡·論)P26

　　平等原則

　　公平原則

　　自愿原則

　　信用原則

　　[論述]商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的原則

　　第二節(jié)　商業(yè)銀行的設(shè)立

　　1.設(shè)立商業(yè)銀行的條件：

　　符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程

　　符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額

　　具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員

　　有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度

　　有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

　　2.最地法定注冊資本數(shù)額

　　設(shè)立商業(yè)銀行的最低注冊資本為10億元人民幣;設(shè)立城市合作銀行的最低注冊資本為1億元人民幣;設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的最低注冊資本為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實(shí)繳資本。

　　3.申請人應(yīng)提交的申請資料及審批程序P30(了解)

　　第三節(jié)　商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)

　　1.商業(yè)銀行的組織形式、組織結(jié)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定

　　2.依據(jù)《公司法》規(guī)定的公司內(nèi)部組織形式是：

　　第一， 公司的股東或股東大會作為公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，依法行使職權(quán);

　　第二， 董事會是公司的常設(shè)機(jī)構(gòu)，對股東會或股東大會負(fù)責(zé)，依法行使職權(quán)，董事長是公司的法定代表人;

　　第三， 監(jiān)事或監(jiān)事會是監(jiān)督董事會和總經(jīng)理合規(guī)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)

　　第四， 國有獨(dú)資公司不設(shè)股東會，由國家授權(quán)的投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門決定;

　　第五， 公司經(jīng)理由董事會聘任或解聘，經(jīng)理對董事會負(fù)責(zé)，依法行使職權(quán)

　　3.銀行的監(jiān)事會

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立監(jiān)事會，國有獨(dú)資銀行的監(jiān)事會成員由中國銀監(jiān)會、政府有關(guān)部門的代表、有關(guān)專家和本行工作人員的代表組成

　　監(jiān)事會對國有獨(dú)資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、法規(guī)或章程的行為和損害銀行利益的行為進(jìn)行監(jiān)督

　　4.商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金

　　商業(yè)銀行在中國境內(nèi)設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)時，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額，撥付給各分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和不得超過總行注冊資本金額的60%

　　5.分支機(jī)構(gòu)的法律地位：商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，只有總行才有法人的地位。銀行的分支機(jī)構(gòu)對外進(jìn)行營運(yùn)是經(jīng)過總行授權(quán)的，代表總行進(jìn)行的市場經(jīng)營行為，分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)由總行來承擔(dān)。但是，銀行的分支機(jī)構(gòu)可以代表總行在各地的人民法院起訴或應(yīng)訴，可以承擔(dān)相應(yīng)的民事債權(quán)債務(wù)，如果債務(wù)數(shù)額過大時，最終由中行承擔(dān)責(zé)任。

　　6.銀行高級人員的消極條件(有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員)

　　A犯罪：因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的;

　　B破產(chǎn)：曾擔(dān)任過因經(jīng)營不善而破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任者;

　　C擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的;

　　D信用不好，個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償者

　　另：離退休人員不得擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)法定代表人，金融機(jī)構(gòu)的法定代表人任職年齡不得超過65歲

　　第四節(jié)　商業(yè)銀行貸款管理法律制度

　　1.貸款審查制度：審貸分離、分級審批

　　2.貸款利率：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率

　　目前我國商業(yè)銀行的利率分為四種情況：法定利率(如人民幣存款利率);差別利率(對不同行業(yè)或不同地區(qū)適用不同的利率);優(yōu)惠利率(對國家政策扶持的對象采取低于正常利率的優(yōu)惠利率);浮動利率(對流動資產(chǎn)利率，上浮在20%，下浮在10%以內(nèi))