四、信用卡
(一)概念和種類
信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。
按使用對(duì)象：單位卡和個(gè)人卡
根據(jù)信用(信譽(yù))等級(jí)不同：白金卡、金卡、普通卡
按幣種：人民幣卡、雙幣種卡
按信息載體不同：磁條卡、芯片卡
按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑嘿J記卡、準(zhǔn)貸記卡
1.貸記卡——先消費(fèi)后還款，享有一定的免息期，但存款無息。
2.準(zhǔn)貸記卡——持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
(二)申領(lǐng)與銷戶
1.申領(lǐng)
凡在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，可申領(lǐng)單位卡。
單位卡可以申領(lǐng)若干張。
具有完全民事行為能力的公民可以申請(qǐng)個(gè)人卡。
【注意】陷阱：全體公民
申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過2張。
2.何種情況下可以辦理信用卡銷戶(7條)——了解，記住XXX45天
發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。銷戶時(shí)，單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清也可以支付現(xiàn)金。
(三)資金來源
單位卡在使用過程中，需要向其賬戶結(jié)存資金的，一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。
嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬存入個(gè)人卡賬戶。
(四)使用的主要規(guī)定
1.信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡。
2.單位卡不得用于10萬元以上的商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，并一律不得支取現(xiàn)金。
3.持卡人帶卡購物，消費(fèi)時(shí)需將信用卡和身份證一并交特約單位并在簽購單上簽名確認(rèn)。
4.同一持卡人單筆透支額，單位卡不得超過5萬元人民幣，個(gè)人卡不得超過2萬元人民幣。此外單位卡不得超過發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3%;無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元。(含等值外幣)
5.準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。
6.持卡人使用信用卡不得發(fā)生惡意透支。
7.發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡中的存款不計(jì)付利息。貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠：
(1)免息還款期待遇——60天
(2)最低還款額待遇
貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或者超過其信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇。
貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期及最低還款額待遇。
貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。
8.商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：
(1)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%;
(2)其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。
【例題·多選題】信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃? )。
A.貸記卡
B.金卡
C.單位卡
D.準(zhǔn)貸記卡
【正確答案】AD
【答案解析】信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。
【例題·多選題】下列關(guān)于信用卡的說法，錯(cuò)誤的有( )。
A.信用卡可以分為單位卡和個(gè)人卡
B.一個(gè)單位只能開立一個(gè)基本存款賬戶，同樣，只能申領(lǐng)一張單位卡
C.任何一個(gè)合法公民都可以申領(lǐng)個(gè)人卡
D.個(gè)人卡銷戶時(shí)，只能通過轉(zhuǎn)賬結(jié)清，不得支取現(xiàn)金
【正確答案】BCD
【答案解析】選項(xiàng)B，單位卡可以申領(lǐng)若干張;選項(xiàng)C，具有完全民事行為能力的公民可以申請(qǐng)個(gè)人卡;選項(xiàng)D，個(gè)人卡賬戶銷戶時(shí)可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清也可以支付現(xiàn)金。
【例題·單選題】下列各項(xiàng)中，屬于信用卡的持卡人可以使用單位卡的情形是( )。
A.購買價(jià)值8萬元的電腦
B.支付14萬元的勞務(wù)費(fèi)用
C.支取現(xiàn)金
D.存入銷貨收入的款項(xiàng)
【正確答案】A
【答案解析】選項(xiàng)B，單位卡不得用于10萬元以上的商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。選項(xiàng)C，單位卡可以辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的計(jì)算，不得支取現(xiàn)金。選項(xiàng)D，單位卡在使用過程中，需要向其賬戶結(jié)存資金的，一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。
【例題·單選題】信用卡持卡人非現(xiàn)金交易享受免息還款期，免息還款期最長為( )。
A.20天
B.30天
C.50天
D.60天
【正確答案】D
【例題·多選題】下列信用卡持卡人不享受免息還款期的為( )。
A.貸記卡持卡人選擇最低還款額方式
B.貸記卡持卡人超過其信用額度用卡
C.貸記卡持卡人支取現(xiàn)金
D.準(zhǔn)貸記卡透支
【正確答案】ABCD
【答案解析】貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或者超過其信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期及最低還款額待遇。
【例題·多選題】商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)收取不低于2%結(jié)算手續(xù)費(fèi)的情況為( )。
A.因趙某出差在賓館住宿以信用卡刷卡消費(fèi)，向趙某收取
B.因錢某超市購物以信用卡刷卡消費(fèi)，向超市收取
C.因某公司在飯店招待業(yè)務(wù)單位以信用卡刷卡消費(fèi)，向飯店收取
D.因?qū)O某和同學(xué)們?cè)诳ɡ璒K唱歌以信用卡刷卡消費(fèi)，向歌廳收取
【正確答案】CD
【答案解析】商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：(1)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%;(2)其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。
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