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　　第九章　建設(shè)工程風險管理與保險

　　工程風險分類

　　工程風險是指工程項目在決策、設(shè)計、施工及竣工驗收等階段可能遭受的風險。

　　為便于識別風險和對不同類型風險采取不同的分析方法和應(yīng)對措施，可按不同原則和標準對工程風險進行分類。

　　①按風險造成的后果分為：純粹風險和投機風險。

　　②按風險發(fā)生的原因分為：自然風險、政治風險、社會風險、經(jīng)濟風險和金融風險。

　�、郯达L險是否可管理分為：可管理風險和不可管理風險。

　�、馨垂こ添椖繀⑴c方分為：業(yè)主或投資商風險、承包商風險和咨詢單位風險。

　�、莅达L險作用的強度分為：高度風險、中度風險和低度風險。

　　(一)業(yè)主或開發(fā)商風險

　　業(yè)主或開發(fā)商在工程項目決策和建設(shè)實施階段經(jīng)常會遇到如下風險。

　　1.項目決策階段風險

　　(1)政策風險。國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策及區(qū)域發(fā)展規(guī)劃變動所引起的政策風險，如調(diào)整國民經(jīng)濟計劃、增加稅收，強迫某些工程下馬，或由于某種政策原因遲發(fā)、拒發(fā)、吊銷項目許可證，或國家產(chǎn)業(yè)限制政策對某些項目加重稅收等。

　　(2)市場風險。項目產(chǎn)品需求、價格和競爭等方面變化引起的市場風險，如國內(nèi)外市場、近期與長期市場需求數(shù)據(jù)的不確定性，產(chǎn)品和原材料價格的劇烈波動，可替代產(chǎn)品和同類產(chǎn)品的影響等。

　　(3)社會文化風險。國家和地區(qū)的居民教育程度和文化水平、風俗習(xí)慣等引起的社會文化風險，如文化水平會影響居民對項目或其產(chǎn)品的需求層次，宗教信仰和風俗習(xí)慣會禁止或限制某些工程活動進行等。

　　(4)法律風險。與投資有關(guān)的法律風險，如反壟斷、反不正當競爭的法律不健全，投資立項的“關(guān)系工程”“侵權(quán)工程”“假擔保工程”“條子工程”等。

　　(5)投資機制風險。投資決策組織機制、責任機制、動力機制、控制機制等方面不健全帶來的內(nèi)部決策機制風險等。

　　2.項目建設(shè)實施階段風險

　　由于這一階段涉及范圍廣、參與者眾多、過程復(fù)雜等，業(yè)主或開發(fā)商會面臨更多風險，包括政府或主管部門對工程項目干預(yù)太多、勘察設(shè)計工作不到位、合同條款不嚴謹、承包商缺乏合作誠意、監(jiān)理工程師失職、材料或設(shè)備供應(yīng)商履約不力等風險。

　　(二)承包商風險

　　在工程項目建設(shè)實施階段，承包商組織投標，中標后受業(yè)主或開發(fā)商委托負責工程施工。通常情況下，業(yè)主會將自己需要承擔的風險通過合同轉(zhuǎn)嫁給承包商，因此，承包商所承擔的風險是工程建設(shè)中最大的風險。

　　(三)咨詢設(shè)計服務(wù)單位風險

　　咨詢設(shè)計服務(wù)單位接受業(yè)主委托，在工程實施過程中提供勘察、設(shè)計、監(jiān)理、全過程工程咨詢等方面的專業(yè)服務(wù)，同樣要面臨各種各樣的風險。

　　1.來自業(yè)主或開發(fā)商的風險

　　2.來自承包商的風險

　　3.來自自身職業(yè)責任的風險

　　安裝工程一切險

　　安裝工程一切險是指以機械和設(shè)備為標的,對承保機械和設(shè)備在安裝過程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)損失、費用損失及第三者物質(zhì)損失和人員傷亡承擔賠償責任的一種保險。

　　安裝工程一切險具有下列特點：

　　(1)建筑工程一切險的標的從開工以后逐步增加，保險額也逐步提高，而安裝工程一切險的保險標的一開始就存放于工地，保險人一開始就承擔著全部貨價的風險。在機器設(shè)備安裝好后，試車、考核和保證階段風險最大。由于風險集中，試車期安裝工程一切險的保險費通常要占整個工期保費的 1/3 左右。

　　(2)在一般情況下，建筑工程一切險承擔的風險主要是自然災(zāi)害，而安裝工程一切險承擔的風險主要是人為事故損失。

　　(3)安裝工程一切險的風險較大，保險費率也要高于建筑工程一切險。

　　(4)與建筑工程一切險是承保工程相輔相成的兩個險種。

　　(一)責任范圍

　　1.物質(zhì)損失部分的責任范圍

　　在保險期限內(nèi)，安裝工程一切險承保保險單中列明的被保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因保險單除外責任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失。

　　這些自然災(zāi)害或意外事故包括以下兩個方面。

　　(1)自然災(zāi)害

　　自然災(zāi)害是指地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。

　　(2)意外事故

　　意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人在主觀上既無故意也無過失，而是由于不能抗拒或不能預(yù)見的原因所造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

　　2.第三者責任部分的責任范圍

　　在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與保險單所承保的工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任時，保險人按條款規(guī)定負責賠償。対被保險人因此而支付的訴訟費用及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用，保險人也可按條款規(guī)定負責賠償。

　　(二)除外責任

　　安裝工程一切險與建筑工程一切險的除外責任除以下兩條外基本相同。

　　(1)設(shè)計錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點、錯誤所變付的費用，都屬于除外責任范圍。

　　值得注意的是，安裝工程一切險只對設(shè)計錯誤等原因引起保險財產(chǎn)的直接損失及其有關(guān)費用不予賠償，而對設(shè)計錯誤等原因造成其他保險財產(chǎn)的損失仍予以負責。設(shè)計錯誤等原因造成保險財產(chǎn)的直接損失，被保險人可根據(jù)購貨合同向設(shè)計者或供貨方或制造商要求賠償。

　　建筑工程一切險不承保設(shè)計錯誤引起的保險財產(chǎn)本身的損失及費用，同時也不負責因此造成其他保險財產(chǎn)的損失和費用。

　　(2)于超負荷、超電壓、碰線等電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失，安裝工程一切險不予負責，只對電氣原因造成的其他保險財產(chǎn)的損失予以賠償。而建筑工程一切險對此種原因造成的任何損失都不予賠償。

　　(三)保險費率

　　安裝工程一切險的費率主要由以下各項組成。

　　(1)安裝工程、土木建筑工程、場地清理費、工地內(nèi)已有財產(chǎn)、業(yè)主或承包商在工地內(nèi)的其他財產(chǎn)等各項為一個總費率，整個工期實行一次性費率。

　　(2)試車期為單獨的一次性費率。

　　(3)安裝施工用的機器設(shè)備為單獨年費率。

　　(4)第三者責任險實行整個工期一次性費率。

　　(5)整個保證期實行一次性費率。

　　(6)各種附加保障實行整個工期一次性費率。

　　(四)保險期間與保證期

　　1.保險責任起訖時間

　　安裝工程一切險責任起訖時間與建筑工程一切險責任起訖時間相同。

　　2.試車期

　　試車期是指工程安裝完畢后的冷試、熱試和試生產(chǎn)。

　　3.保證期

　　保證期一般與工程合同中規(guī)定的質(zhì)量保修期一致。

　　4.保險期限的延長

　　與建筑工程一切險的有關(guān)規(guī)定相同。

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