三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。
| 負(fù)債業(yè)務(wù) | 【注】商業(yè)銀行全部資金來源包括自有資產(chǎn)和吸收的外來資金。 自有資金包括成立時(shí)發(fā)行股票籌集的股本以及公積金、未分配利潤。這部分也稱為權(quán)益資本； 負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)。外來資金的形成渠道主要是吸收存款、向中央銀行借款、從同業(yè)拆借市場拆借、發(fā)行金融債券、從國際貨幣市場借款等，其中又以“吸收存款”為主。 | ||
| 吸收存款 | 是銀行組織資金來源的主要業(yè)務(wù)。 | ||
| 借款業(yè)務(wù) | 再貼現(xiàn)或向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券、國際貨幣市場借款、結(jié)算過程中的短期資金占用 | ||
| 資產(chǎn)業(yè)務(wù) | 商業(yè)銀行將所聚集的貨幣資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲得收益的主要業(yè)務(wù)。 | ||
| 票據(jù)貼現(xiàn) | 銀行應(yīng)客戶要求，買進(jìn)未到付款日期的票據(jù)。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)的買賣，實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)，即銀行通過貼現(xiàn)間接貸款給票據(jù)持有人。 | ||
| 貸款 | 在銀行資產(chǎn)中的比重一般排在首位。貸款的類型如下： （1）按歸還期限劃分，分為： ①短期貸款-------期限在1年以內(nèi)的貸款 ②中期貸款-------期限在1～5年的貸款 ③長期貸款-------期限在5年以上的貸款 （2）按貸款條件劃分，分為： ①信用貸款-------以借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款。 ②擔(dān)保貸款-------以特定抵押品作為擔(dān)保的貸款，包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 （3）以用途為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為 ①資本貸款----以設(shè)備的更新改造或增添固定資產(chǎn)等為目的的貸款，屬于投資性質(zhì)的貸款。 ②商業(yè)貸款----以企業(yè)原材料的購進(jìn)以及商品交易等為目的貸款，屬于生產(chǎn)或經(jīng)營周轉(zhuǎn)性質(zhì)的貸款。 ③消費(fèi)貸款----以消費(fèi)為目的的個(gè)人發(fā)放的貸款。 | ||
| 投資業(yè)務(wù) | 是銀行以其資金作為投資而持有各種有價(jià)證券的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 為防范風(fēng)險(xiǎn)，金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行證券投資的范圍一般都有限制性規(guī)定，許多國家規(guī)定只允許做債券業(yè)務(wù)，而不允許做股票買賣，或者允許銀行以其自有資金和盈余的很小比例投資股票。 | ||
| 中間業(yè)務(wù) | 商業(yè)銀行不使用自己的資金而為客戶辦理支付和其他委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行作為“支付中介”而提供的金融服務(wù)。也稱為無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 | ||
| 結(jié)算業(yè)務(wù) | 銀行提供的結(jié)算業(yè)務(wù)主要是指轉(zhuǎn)賬結(jié)算，商業(yè)銀行將款項(xiàng)從付款單位賬戶劃轉(zhuǎn)到收款單位賬戶，從而完成貨幣收付，并向委托人收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 | ||
| 信托業(yè)務(wù) | 商業(yè)銀行的信托部門接受客戶的委托，代替委托單位或個(gè)人經(jīng)營、管理或處理貨幣資金或其他財(cái)產(chǎn)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括資金信托和財(cái)產(chǎn)信托。 | ||
| 租賃業(yè)務(wù) | 是指商業(yè)銀行作為出租人，向客戶提供租賃形式的業(yè)務(wù)，包括融資租賃和經(jīng)營性租賃 | ||
| 代理業(yè)務(wù) | 商業(yè)銀行接受委托以代理人身份代為辦理經(jīng)濟(jì)事務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行受財(cái)政部門的委托，代理發(fā)行和兌付國債。 | ||
| 咨詢業(yè)務(wù) | 銀行為顧客作經(jīng)濟(jì)預(yù)測、投資項(xiàng)目的可行性論證、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析等服務(wù)。 | ||
【例題7：2010年多選題】商業(yè)銀行外來資金的形成渠道包括( )。
A.發(fā)行金融債券
B.未分配利潤
C.吸收存款
D.發(fā)行股票
E.同業(yè)拆借
【答案】ACE
【例題8：2011年多選題】商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括( )。
A.進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)
B.發(fā)行金融債券
C.發(fā)放貸款
D.進(jìn)行證券投資
E.吸收存款
【答案】ACD
【解析】2005、2006年多選考點(diǎn)。
【例題9：2012年多選題】下列金融業(yè)務(wù)中，屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的是()。
A.投資
B.再貸款
C.轉(zhuǎn)賬結(jié)算
D.財(cái)產(chǎn)信托
E.代理發(fā)行國債
【答案】CDE
【例題10：2010年單選題】在商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)中，無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常是指( )。
A.負(fù)債業(yè)務(wù)
B.投資業(yè)務(wù)
C.中間業(yè)務(wù)
D.資產(chǎn)業(yè)務(wù)
【答案】C
【例題11：2005年單選題】某商業(yè)銀行為客戶辦理資金收付業(yè)務(wù)，客戶為此支付了1萬元手續(xù)費(fèi)。這種業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的()
A.中間業(yè)務(wù)
B.負(fù)債業(yè)務(wù)
C.貸款業(yè)務(wù)
D.票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)
【答案】A
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理
商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則：盈利性原則、流動(dòng)性原則和安全性原則
1、盈利性原則：
商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，必須獲得盡可能高的收益，
注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利性，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的首要原則。
2、流動(dòng)性原則
①商業(yè)銀行必須保有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)或其他容易變現(xiàn)的資產(chǎn);
�、谏虡I(yè)銀行取得現(xiàn)款的能力。
3、安全性原則：
商業(yè)銀行在放款和投資等業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中要能夠按期收回本息，特別是要避免本金受損。
商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利性與流動(dòng)性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。
商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利性和安全性也呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。
【例題12：2006年、2008年多選題】下列各項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行基本管理原則的有()。
A.盈利性原則
B.公平性原則
C.流動(dòng)性原則
D.公開性原則
E.財(cái)政性原則
【答案】AC
【例題13：2006年單選題】在商業(yè)銀行管理中，安全性原則的基本含義是在放款和投資等業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中()。
A.必須保有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)或其他容易變現(xiàn)的資產(chǎn)
B.要能夠按期收回本息，特別是要避免本金受損
C.要有較強(qiáng)的取得現(xiàn)款的能力
D.必須獲得盡可能高的收益
【答案】B
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