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　　第三節(jié) 保險(xiǎn)

　　本節(jié)考核內(nèi)容

　　保險(xiǎn)的概念與類別

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)與其它相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度的區(qū)別與聯(lián)系

　　一、保險(xiǎn)概述與分類

　　(一)保險(xiǎn)的概念

　　1.保險(xiǎn)的定義：廣義的保險(xiǎn)是指集合同類風(fēng)險(xiǎn)并聚資建立基金，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，廣義的保險(xiǎn)至少包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。狹義的保險(xiǎn)一般是指商業(yè)保險(xiǎn)。

　　法學(xué)角度：合同契約行為。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)角度：分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安排，具有互助合作的性質(zhì)，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間形成一種商品交換關(guān)系。服務(wù)性商品。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)角度：保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

　　精算角度：利用大數(shù)法則的復(fù)雜和技巧，分?jǐn)偵贁?shù)人的損失。

　　應(yīng)用分析

　　(2008年真題)多選題：

　　廣義的保險(xiǎn)的定義包括()

　　A.社會(huì)保險(xiǎn) B.家庭保險(xiǎn)

　　C.商業(yè)保險(xiǎn) D.政策性保險(xiǎn)

　　E.個(gè)人保險(xiǎn)

　　答案：ACD

　　2. 保險(xiǎn)的要素

　　(1)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。條件：風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的;風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性;風(fēng)險(xiǎn)必須是大多數(shù)標(biāo)的均有發(fā)生損失的可能;風(fēng)險(xiǎn)的承保必須是經(jīng)濟(jì)上可行的;風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)損失具有現(xiàn)實(shí)可測(cè)性。

　　(2)公平合理適度穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率

　　(3)保險(xiǎn)合同的訂立

　　(4)保險(xiǎn)的索賠和理賠

　　應(yīng)用分析

　　(2010年真題)單選題：

　　以下不是理想的可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件的是()。

　　A.風(fēng)險(xiǎn)的純粹性

　　B.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性

　　C.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性

　　D.風(fēng)險(xiǎn)損失具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性

　　答案：C

　　(二)保險(xiǎn)的分類

　　應(yīng)用分析

　　(2011年真題)多選題：

　　按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為()。

　　A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　B.人身保險(xiǎn)

　　C.信用保證保險(xiǎn)

　　D.商業(yè)保險(xiǎn)

　　E.責(zé)任保險(xiǎn)

　　答案：ABCE

　　二、風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)

　　1.風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類

　　根據(jù)人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)濟(jì)學(xué)把人分為三類：風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者、風(fēng)險(xiǎn)厭惡者、風(fēng)險(xiǎn)中性者。

　　保險(xiǎn)機(jī)制可以把一方的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一方。

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)決策

　　通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)需要滿足一個(gè)基本條件，即投保人投保后的期望效用必須大于不投保時(shí)的期望效用。

　　貝努利認(rèn)為這個(gè)基本條件的滿足取決于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，這就是貝努利定理。

　　義務(wù) 權(quán)利

　　投保人 繳納保費(fèi) 獲取保險(xiǎn)金

　　保險(xiǎn)人 支付保險(xiǎn)金 獲取保費(fèi)及保險(xiǎn)基金投資收益

　　三、保險(xiǎn)與其它相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度的區(qū)別與聯(lián)系

　　(一)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別和聯(lián)系

　　第一，儲(chǔ)蓄是一種自助行為;保險(xiǎn)是自助和他助相結(jié)合的行為;

　　第二，儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的;保險(xiǎn)金的給付是不確定的;

　　第三，保險(xiǎn)復(fù)雜，儲(chǔ)蓄簡(jiǎn)單;

　　第四，保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生即可得到補(bǔ)償，儲(chǔ)蓄余額與儲(chǔ)蓄時(shí)間有關(guān)系

　　第五，保險(xiǎn)基金來(lái)自各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位繳納的保費(fèi)，不能隨意處分，而儲(chǔ)蓄可以;

　　第六，儲(chǔ)蓄具有個(gè)別對(duì)等支付關(guān)系，保險(xiǎn)則否。

　　(二)保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別和聯(lián)系

　　保險(xiǎn)是分散已有風(fēng)險(xiǎn)，賭博是產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn);

　　保險(xiǎn)是正和游戲，賭博是零和游戲;

　　保險(xiǎn)是一種互助行為，賭博則損人利己。

　　(三)保險(xiǎn)與彩票的區(qū)別和聯(lián)系

　　共同點(diǎn)：兩者都是互助機(jī)制;都是建立在概率基礎(chǔ)上的;

　　不同點(diǎn)：保險(xiǎn)保障的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，彩票是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn);

　　保險(xiǎn)是建立在精算基礎(chǔ)上的，總體上是對(duì)等的，彩票是不對(duì)等的。

　　(四)保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別和聯(lián)系

　　保險(xiǎn)是合同行為，救濟(jì)是施舍行為;保險(xiǎn)是雙方等價(jià)交易行為，而救濟(jì)是單方面行為;保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提的，是對(duì)價(jià)行為;救濟(jì)是單方行為。

　　(五)保險(xiǎn)與投資的區(qū)別和聯(lián)系

　　收益不同，保險(xiǎn)是購(gòu)買保障，投資是爭(zhēng)取最大回報(bào);

　　兩者的流動(dòng)性有較大的區(qū)別，保險(xiǎn)很難變現(xiàn);

　　安全性不同，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)濟(jì)合同，比較容易把握。

　　應(yīng)用分析

　　(2010年真題)多選題：保險(xiǎn)與投資的區(qū)別有()。

　　A.收益性不同

　　B.對(duì)象不同

　　C.流動(dòng)性不同

　　D.安全性不同

　　E.保障性不同

　　答案：ACD

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